hipoteca

Hipoteca
La hipoteca es una forma de garantía muy eficaz y por ello es mayoritariamente usada por las entidades financieras de crédito (bancos y cajas de ahorro), en sus préstamos hipotecarios, y por cuya confianza se ha propiciado un notorio desarrollo del crédito territorial y favorecido así la creación de la llamada burbuja inmobiliaria. La reciente crisis financiera global, iniciada en lasegunda mitad de 2007, ha arrastrado tras sí, aunque en menor medida, también una importante crisis inmobiliaria, y sobre todo la desconfianza de los ciudadanos de algunos países en las entidades bancarias. En la foto colas de clientes frente a las oficinas del Northern Rock para retirar sus ahorros, en 2008, tras una oleada de pánico hoy ya injustificado, dado que dicho banco ha sido adquirido porel sector público británico.
Elementos que constituyen una hipoteca
Importe de la Hipoteca
Es la cantidad de dinero que la entidad financiera o de crédito entrega al solicitante. Esta cantidad depende de 2 factores:
Valor de tasación de la vivienda, realizado por las Sociedades de Tasación autorizadas.
Capacidad de endeudamiento del solicitante (valorando la relación entre el importe de lacuota a pagar y los ingresos).
Por lo general, el capital otorgado por las entidades de crédito suele ser de hasta el 80% del valor de tasación del inmueble a adquirir, aunque en la actualidad existen diversas entidades financieras que otorgan el 100% de dicho valor.
Cuota de Amortización
Cantidad que periódicamente se paga a la entidad financiera, calculada de acuerdo a un sistema deamortización concreto determinado para toda la vida del préstamo.
Plazo de Amortización
Actualmente, existen entidades financieras que otorgan hipotecas hasta por 50 años.
Tipo de Interés
Porcentaje de remuneración del capital para la entidad financiera. Se barajan 2 tipos de referencia: el tipo de interés nominal y el TAE (Tasa Anual Equivalente).
El tipo de interés nominal es aquel que se aplica alcapital pendiente de devolución para calcular los intereses que se deben abonar por el préstamo, mientras que el TAE incluye además del tipo de interés nominal, las comisiones (apertura y cancelación o amortización anticipada) y plazo de amortización.
Para valorar que tipo de crédito hipotecario es más ventajoso se deben valorar estos 2 aspectos.
Comisiones:
El préstamo hipotecario puede llevartodas o varias de las siguientes:
Apertura: Gastos que se abonan a la entidad por la gestión y tramitación de la hipoteca que normalmente se pagan de una sola vez al comienzo del crédito, aunque se puede pactar su pago a lo largo de toda la vida del préstamo. Normalmente, oscila entre el 0-2% del importe del préstamo.
Amortización anticipada: Cantidad que cobran las entidades financieras porrealizar entregas a cuenta (amortizaciones anticipadas) del préstamo, dado que los intereses se calculan para toda la vida del préstamo, y si este plazo se acorta, el beneficio de la entidad disminuye, y es por esto por lo que se abona esta cantidad.
Cancelación: Cuantía que se paga a la entidad financiera por la devolución total del capital que en un momento determinado queda pendiente. El cobro deesta comisión se sustenta sobre la misma base que la de las amortizaciones anticipadas. En los préstamos a interés variable esta comisión se encuentra limitada por ley al 1%.
Subrogación: Cantidad que cobra la entidad por el cambio de titularidad del préstamo. Se calcula  como un porcentaje sobre la cantidad pendiente de devolución a la hora de la subrogación. Un caso típico de esta comisión seproduce cuando el comprador de la vivienda se subroga a la hipoteca que se había constituido a favor del constructor de la vivienda.
Novación: Cuantía que se cobra por la renegociación del préstamo hipotecario concedido a un particular, a petición de éste ante la misma entidad que lo concedió inicialmente. Se calcula también como un porcentaje sobre la cantidad pendiente de devolución en el...