Hipotecas

Hipoteca

La hipoteca es una forma de garantía muy eficaz y por ello es mayoritariamente usada por las entidades financieras de crédito(bancos y cajas de ahorro), en sus préstamos hipotecarios, y por cuya confianza se ha propiciado un notorio desarrollo del crédito territorial y favorecido así la creación de la llamada burbuja inmobiliaria. La reciente crisis financiera global, iniciada en lasegunda mitad de 2007, ha arrastrado tras sí, aunque en menor medida, también una importante crisis inmobiliaria, y sobretodo la desconfianza de los ciudadanos de algunos países en las entidades bancarias. En la foto colas de clientes frente a las oficinas delNorthern Rock para retirar sus ahorros, en 2008, tras una oleada depánico hoy ya injustificado, dado que dicho banco ha sido adquirido porel sector público británico.
La hipoteca es un derecho real de garantía y de realización de valor, que se constituye para asegurar el cumplimiento de una obligación (normalmente de pago de un crédito o préstamo) sobre un bien, (generalmente inmueble), que permanece en poder de su propietario, pudiendo el acreedor, en caso de que ladeuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado, promover laventa forzosa del bien gravado con la hipoteca, cualquiera que sea su titular en ese momento para, con su importe, hacerse pago del crédito debido, hasta donde alcance el importe obtenido con la realización de los bienes hipotecados.

La hipoteca, como derecho real de realización de valor, permite al acreedor hipotecario someter el bien hipotecado a venta forzosa, normalmentemediante subasta judicial, con el fin de hacerse pago de la deuda con el producto obtenido del bien realizado.
Funcionamiento esencial de una hipoteca [editar]Una hipoteca es un derecho real que se constituye mediante contrato público, (en España escritura pública ante Notario), y que, por no conllevar desplazamiento posesorio del bien objeto de la misma, las leyes exigen, además de la citada escritura púbica, que lahipoteca sea inscrita en el Registro de la propiedad -requisito esencial para que la hipoteca nazca y alcance valor frente a terceros- tras cuya perfección, su función exclusiva será únicamente la de servir de garantía a una deuda u obligación, dado que es un contrato accesorio a otro que es elcontrato principal. La realización del bien hipotecado se debe llevar a cabo mediante el remate ensubasta judicial, previa demanda y resolución ejecutoria sumaria contra del deudor hipotecario y además, en su caso, contra el hipotenate no deudor y contra el tercer poseedor de bienes hipotecados. Por su parte, desde el prisma de la parte deudora, para el dueño del bien hipotecado, la hipoteca es una carga que aminora el valor de dicho bien.
La obligación principal garantizada [editar]

Evolucióndel tipo de interés EURIBOR, entre 2001 y 2006, usada como tasa de interés de referencia en gran parte de los préstamos hipotecarios en Europa.
Normalmente la obligación garantizada nace de un crédito concedido, o un préstamo entregado, que se delimita empleando 3 parámetros:
El capital, que es la cantidad de dinero prestada por el banco. El capital prestado suele ser menor que el valor delbien hipotecado, de manera que éste pueda responder por el capital en la subasta en caso de producirse un impago.
El plazo, que es el tiempo que tomará la devolución del préstamo. La devolución del préstamo se realiza mediante pagos periódicos (generalmente mensuales), hasta devolver el capital solicitado más todos los intereses acumulados durante el tiempo que hayamos tardado en devolver elpréstamo.
El tipo de interés, que indica un porcentaje extra anual que se debe abonar al banco anualmente en concepto de ganancias del mismo.
El tipo de interés puede a su vez ser:
Fijo: Mantiene su valor a lo largo de todo el plazo del préstamo.
Variable: Su valor es revisado periódicamente con el fin adaptar su valor al estado actual de la economía. Generalmente se emplea algún...