Hof Comercio

Tema 5. Análisis de Riesgo y Siniestralidad



Riesgo


Art. 30 LCS. Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya materialización da origen a la obligación de la empresa de seguros. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los físicamente imposibles, no constituyen riesgo y son inasegurables.En la actividad aseguradora se utiliza tanto para expresar el "riesgo" como objeto asegurado o el "riesgo" como posible acontecimiento (riesgo de incendio, de robo, etc.) . Es la falta de certeza sobre el acontecimiento de una pérdida.
El riesgo: Es la probabilidad de ocurrencia de un siniestro. Es la posibilidad de que la persona o bien asegurado sufra el siniestro previsto en lascondiciones de póliza, o es la amenaza de pérdida o deterioro que afecta o a bienes determinados, o a derechos específicos o al patrimonio mismo de una persona, en su totalidad. También esta amenaza puede gravitar en la vida, salud e integridad física e intelectual de un individuo e importar un peligro de muerte, enfermedad o accidente.
El Riesgo: Constituye uno de los factores principales dentrode la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevención de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnización convenida. En el seguro el riesgo es siempre incierto. Aun la muerte de una persona, que fatalmente ha de ocurrir mas tarde o más temprano, es un acontecimiento incierto susceptible de asegurarse, porque no se sabecuando ha de suceder.
Tratándose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la voluntad de asegurado dado que entonces no habría posibilidad de seguro. Los riesgos sobre las cosas también presentan una cierta regularidad que los hace materia de aseguramiento. La practica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las normas que debe percibirel asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relación a los riegos normales, la prima será más elevada. En la póliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato.
Además, es necesario que la cosa objeto del seguro se encuentredebidamente caracterizada a fin de que el asegurador conozca hasta donde se extiende el riesgo que corre.
Definiremos así el riesgo, en sus acepciones conceptual y matemático, como sigue:





Riesgo Asegurable: Es el evento futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario y cuya realización da lugar a la obligación del asegurador.Riesgos No Asegurables: Son aquellos que quedan fuera de la cobertura por parte de las aseguradoras.

Características:
[pic] Incierto o aleatorio: Ha de existir una cierta incertidumbre en cuanto a la posibilidad de que suceda. En los Seguros de Vida, aunque existe la certidumbre de que sucederá el fallecimiento del Asegurado, se cumple el principio porque se ignora "cuando"sucederá.
[pic] Posibilidad: El siniestro de cuyo acontecimiento se protege en la póliza debe "poder suceder".
[pic] Concreto: El riesgo debe poder ser analizado y valorado por el Asegurador cualitativa y cuantitativamente.
[pic] Lícito: No debe ir en contra de las reglas morales o de orden público, ni en perjuicio de terceros. Este principio tiene dos excepciones: En caso de suicidio,porque las pólizas de vida establecen un plazo de carencia de un año para estar garantizado; y en el Seguro de Responsabilidad Civil porque el fin esencial del seguro es la protección de la víctima que podría quedar desamparada ante un caso de insolvencia de la persona causante del daño.
[pic] Fortuito: El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana.
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