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LECCIÓN 12. CONTRATOS BANCARIOS (3ª parte)

9.-Contratos de Activo: El préstamo bancario

a) Concepto y caracteres

El contrato de préstamo es un contrato típico, cuya regulación se recoge en los artículos 1740 y siguientes del Código civil y 311 y siguientes del Código de Comercio.
Se puede definir como el negocio jurídico por el cual una entidad bancaria entrega al cliente unasuma de dinero, cuya propiedad adquiere éste, con obligación de devolverla –de una vez o en forma fraccionada, en una o varias fechas prefijadas- y a abonar los intereses pactados, obligación que constituye para el Banco un derecho de crédito (o activo financiero).

Los caracteres de este contrato son:

• Se trata de un contrato real: se perfecciona por la entrega (artículo 1753 delCódigo civil y doctrina del TS). En la práctica, la entrega se materializa mediante un abono en cuenta de la suma prestada, el mismo día de la formalización y con valor desde esa fecha; de hecho, el cliente reconoce en el contrato haber recibido la cantidad. Ello supone que se sustituye la entrega por la “puesta a disposición”. Por ello, algunos autores sostienen que se trata de un contrato consensual,sin embargo, la configuración como contrato real es la tradicional y más segura.
• Unilateral, en el sentido de que, una vez producida la entrega, el Banco no tiene obligación alguna, siendo todas las obligaciones para el cliente. Esto sin perjuicio de que, en la medida en que el préstamo tiene como accesorio un contrato de cuenta corriente, el Banco tendrá por esta vía una serie deobligaciones informativas y de servicios.
• Es personalísimo, en cuanto que la relación se establece en consideración a las circunstancias personales del cliente (solvencia, edad, vinculación con la entidad...etc). El Banco estudia el riesgo que la operación comporta en relación con cada solicitante, pudiendo establecer la necesidad de garantías específicas en atención a circunstancias particularesdel mismo (por ejemplo, seguros de vida o amortización, cuando la fuente de rentas del solicitante sea una nómina). Por ello, no es indiferente al Banco la persona del deudor y no puede producirse la subrogación o novación subjetiva por cambio de deudor, sin su consentimiento (sin perjuicio de los posibles pactos sobre asunción de deuda entre codeudores o con un tercero, que en todo caso tendránuna eficacia meramente externa y no producirán la liberación del deudor sin el consentimiento expreso del Banco).
• Es un contrato mercantil en todo caso: el artículo 311 del Código de Comercio establece dos requisitos para que el contrato de préstamo sea mercantil (ser comerciante el prestamista o prestatario y destinarse el objeto del préstamo a actos de comercio); sin embrago, si intervieneun Banco, el TS considera el préstamo mercantil, cualquiera que sea la finalidad o destino del dinero, pues para la entidad prestamista siempre supone un destino comercial de los fondos prestados. En tal sentido, también los préstamos de consumo, para necesidades individuales o familiares del prestatario, se reputan mercantiles.
• Es, finalmente, un contrato de ejecución sucesiva, pues elaplazamiento es consustancial al mismo.


b) Clases

1. Por su objeto. Los artículos 312 y 316 del Código de Comercio se refieren al préstamo de dinero, valores y especies o cosas fungibles distintas del dinero y de los valores, por lo que pueden distinguirse el préstamo de mercaderías, el de valores y el de dinero. Éste es el que mayor importancia práctica tiene, siendo los otros dos pocohabituales, salvo el contrato que tenga por objeto valores negociables en un mercado secundario, cuya normativa específica se trata la segunda parte del programa.
2. Por la cobertura del riesgo. El riesgo propio de la actividad crediticia, esto es, el de la eventual falta de restitución de lo prestado, puede ser cubierto con distintas garantías. Se puede distinguir el préstamo con o sin...