Instituciones De Credito

OPERACIONES DE LAS INSTITUCIONES DE CREDITO.
El contrato bancario es una especie de contrato que tiene una característica particular que lo diferencia de la generalidad de los contratos: su naturaleza jurídica; constituyen en su mayoría contratos de adhesión.
Los contratos de adhesión se caracterizan por ser unilaterales en su redacción o elaboración por cuanto no existe un acuerdo mutuo en ladeterminación de las clausulas y demás estipulaciones del contrato, sino que esa determinación queda en manos de una de las partes, en este caso la entidad bancaria, dejando a la otra parte la opción de aceptar o negar el contenido del contrato sin la posibilidad de negociar libremente sus términos.
En Mexico, los bancos ofrecen principalmente tres tipos de operaciones a los clientes: operacionesde depósito (pasivas), operaciones de crédito (activas) y, operaciones de servicios (neutras). Cada operación nace a consecuencia de la suscripción de un contrato bancario, presupuesto necesario e imprescindible.
A continuación describiremos brevemente cada operación financiera:
A. Contratos de Depósito (operaciones pasivas): Este tipo de operaciones consiste en la entrega de dinero(clasificado por la doctrina como deposito irregular) que hace el cliente al banco para que éste último lo guarde, custodie y restituya cuando el cliente así lo desee o según los términos y condiciones pactados. Como su nombre indica, el banco se constituye en la parte pasiva de la obligación jurídica bancaria, ya que existe una relación de deudor-acreedor, donde el cliente es acreedor del banco en cuanto alos depósitos realizados. Cabe resaltar que los depósitos irregulares constituyen la principal fuente de captación de recursos para las entidades financieras.
No obstante, también está permitido el depósito de bienes conocidos como depósitos regulares donde la entidad financiera se encarga de guardar y custodiar los bienes para posteriormente restituirlos en iguales o similares condiciones.Este tipo de operaciones son consideradas neutras por ser operaciones bancarias de servicios más que de depósito.
Nuestra legislación nacional reconoce los siguientes contratos de depósito: el de cuenta corriente bancaria, de depósitos en cuentas de ahorro, de ahorro y préstamo para vivienda, depósitos a la vista y a plazo.
B. Contratos de Crédito (operaciones activas): Operaciones financierasimplica la colocación de recursos para el público, es decir, es una forma de financiar a los clientes de forma tal que puedan desarrollar sus actividades económicas. En estos casos existe una relación obligacional de cliente-banco. Cabe anotar que los recursos colocados para crédito son consecuencia de las operaciones pasivas, ya que, por lo señalado anteriormente, el contrato de deposito es la fuenteprincipal de captación de recursos que tiene un banco. Entonces, podríamos decir que la cantidad de recursos captados en las operaciones pasivas determinará el “spread” del banco para la realización de las operaciones bancarias activas.
La legislación bancaria vigente tipifica los contratos de crédito de la siguiente manera: la apertura de crédito (línea de crédito), anticipo, descuento, mutuo(préstamo de dinero), reporto y leasing.
Pertenecientes los dos últimos a la contratación bancaria moderna.
C. Contratos de Servicios (operaciones neutras): Mediante las operaciones neutras los bancos desarrollan o prestan determinados servicios a los clientes. Dejan de captar y colocar recursos para participar como intermediarios financieros. No obstante, las prestaciones de servicioslógicamente no son a titulo gratuito, sino que son necesariamente remuneradas mediante una comisión. Los contratos bancarios que reflejan las operaciones neutras son: depósito de títulos-valores, crédito documentario, fideicomiso, alquiler de cajas de seguridad, emisión de títulos-valores, fianza bancaria, titularización, y, los servicios de transferencias, pagos y cobranzas.
Dr. Brian Haderspock...