La contratación bancaria

Temario Dº Mercantil II – C. U. Villanueva – Curso 2013/14

TEMA 15. LA CONTRATACIÓN BANCARIA.

1. Introducción: caracteres generales de los contratos bancarios.
Una vez examinada la regulación jurídico-pública de los bancos, podemos
comenzar el análisis de la contratación bancaria, es decir, de las relaciones entre los
bancos y sus clientes, analizando algunos rasgos generales.
a) Loscontratos bancarios son "contratos de contabilidad". Puede imputarse a la
voluntad presumible de las partes de un contrato bancario un encargo al banco para que
sea él quien lleve la contabilidad de las operaciones que, de acuerdo con el contrato, se
ejecuten. En efecto, el banco es un “profesional” de la llevanza de la contabilidad de la
actividad económica de sus clientes y suele exigirremuneración en forma de comisiones
por mantenimiento de la cuenta o por “apuntes”. Las consecuencias de este carácter son
importantes. Así, puede afirmarse que el cliente no está obligado (por lo menos en
relaciones con consumidores) a llevar la contabilidad de las operaciones por lo que actúa
diligentemente si limita su conducta a "controlar" los apuntes y saldos facilitados por el
banco.
b) Enlas relaciones entre el banco y sus clientes son aplicables supletoriamente
(respecto a la regulación de cada contrato concreto) las normas del mandato y la
comisión. Así, por ejemplo, la necesidad de atender a las indicaciones del comitente, la
defensa de los intereses de éste; la diligencia en el cumplimiento de los encargos; la
obligación de comunicar a la mayor brevedad posible laimposibilidad de cumplimentar
encargos de la clientela o la imposibilidad de hacerlo de acuerdo con las instrucciones del
cliente (vid. arts. 248 y ss. C. Com.).
A la actuación del banco a través de sus empleados se aplican las normas
generales de la representación mercantil incluyendo la representación aparente de forma
que los límites a dicho poder de representación no serán oponibles al cliente sieste pudo
confiar razonablemente, de acuerdo con las circunstancias, en que el empleado estaba
actuando en el ámbito de su apoderamiento.
No hay obligación de contratar para los bancos. Esta conclusión, si fue cierta
siempre, es hoy indudable a la vista del carácter competitivo del mercado de servicios
bancarios. Sin embargo, si que puede hablarse ya de la existencia en nuestro Derecho deun deber de información de los bancos hacia sus clientes (incluidos los potenciales).
Respecto al deber de secreto bancario, aún cuando no hay una base legal en
sentido estricto, se admite generalizadamente la existencia de una obligación para el
banco de guardar secreto respecto a los datos de sus clientes a los que tiene acceso
debido a su relación con ellos.
Como hemos visto en un temaprecedente, la propuesta de Código Mercantil
presentada por el Ministro de Justicia en julio de 2013 lleva a cabo una profusa regulación
de diversas figuras contractuales empleadas habitualmente en el ámbito bancario, pero no
le dedica un Título o Capítulo específico, y no se refiere a esas categorías como
“contratos bancarios”, sino que rubrica el Título VII del Libro dedicado a los contratosmercantiles en particular como “De los contratos financieros mercantiles”.

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Iremos viendo la regulación específica de los contratos bancarios que el Código
Mercantil contempla en el Tema siguiente, por ahora baste señalar que esta propuesta
legal define los contratos financieros (artículo 571-1) como “aquellos por los que,teniendo por objeto una cantidad o suma de dinero de curso legal, una o ambas partes
conceden o facilitan a la otra directa o indirectamente financiación monetaria en la
forma, plazo o términos que estipulen, a cambio de un precio”. La actividad bancaria es,
en la actualidad, mucho más amplia de lo que los términos de esta noción abarcan.

2. Clasificación de las operaciones bancarias.
La...