Contratación Bancaria España

CONTRATOS DE PRÉSTAMO Y APERTURAS DE CRÉDITO
EL CONTRATO DE PRESTAMO
Normativa aplicable
• Código Civil, arts. 1.740 y ss (tendrá carácter supletorio en los préstamos bancarios).
• Código de Comercio, arts. 311 y ss.
• Normativa Banco de España: Orden de 12 de diciembre de 1989 (sobre tipos de interés, comisiones, información, etc…) y Circular Banco de España nº 8/1990, de 7 de septiembre(transparencia operaciones y protección clientela).
• Otra normativa: Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contratación, Ley Azkárate, 1908 y Ley 2/1994, sobre subrogación y modificación de préstamos hipotecarios.
Concepto y Caracteres
No se trata de préstamos a consumidores sino de una índole más profesional. Habitual referencia a “préstamo bancario”: aunque, en estecaso, nos referimos también a los otorgados por otras entidades de crédito (las Cajas de Ahorro y las Cooperativas de crédito) y por los establecimientos financieros de crédito, éstos no pueden recibir dinero a plazo de los usuarios. Hay una importancia relativa, cada vez mayor, de otras figuras como los arrendamientos financieros, préstamos hipotecarios, financiación a través de tarjetas de crédito,etc. El concepto es una combinación de los arts. 1.740 Cc y 311 CC: “Contrato por el cual una parte entrega a la otra dinero u otra cosa fungible con condición de devolver otro tanto de la misma especie y calidad, siendo de naturaleza mercantil cuando una de las partes sea comerciante o lo entregado sea utilizado para actos de comercio”.
En el ámbito del préstamo bancario según se configura enla actualidad, a juicio de la doctrina, debe añadirse, además, la siguiente declaración: “(…) con condición de abonar intereses y el resto de conceptos retributivos repercutibles y de restituir la suma entregada en el plazo pactado.”
Caracteres
• Contrato real: es necesaria para su perfección la entrega de la cosa prestada, no en un momento sucesivo, no es un contrato de tracto sucesivo no comoen créditos. Para que sea consensual es necesario que la entidad financiera asuma en el contrato la obligación de hacer entrega del dinero.
• Contrato unilateral: con la entrega de la cosa prestada no se cumple una obligación del contrato, sino que éste nade directamente de dicha actuación y, a partir de ese momento, sólo se generan obligaciones para el prestatario. Desde la entrega del dinero nohay obligaciones para el prestamista que ha cumplido desde el mismo instante en que pone a disposición la cantidad.
• Contrato traslativo de dominio.
• Contrato no formal: tan sólo a efectos legales y/o doctrinales, en la práctica es un contrato formalizado en el 100% de las ocasiones mediante escritura pública (o póliza de “contrato mercantil”, matizado por la Jurisprudencia) por sus efectosprocesales. Es preferible escritura pública para así poder ir directamente a la ejecución aunque no se establezca la obligatoriedad de la misma.
• Contrato de adhesión, de ahí la aplicabilidad de la LCGC. Sin perjuicio de la capacidad negociadora de la compañía.


Contenido del Contrato
• Ley de Disciplina e Intervención de entidades de crédito, Circular 8/1990 del BdE: normativa detransparencia bancaria y de protección de la clientela. Se trata del proceso de información sobre el producto al cliente.
• Ley Venta a Plazos de Bienes Muebles: habitual que la entidad de crédito entregue el dinero prestado directamente al vendedor en nombre del prestatario.
o No existen obligaciones de la entidad de crédito (prestamista), como excepción: Contrato con carácter consensual (Préstamo conentregas dinerarias por tramos), se considera que existe la obligación del prestamista de entrega de los fondos en las fechas pactadas.
• Como obligación del prestatario la devolución del principal del préstamo: habrá que estar a la periodificación (en su caso, con período de carencia) establecida en la póliza.
No obstante, cabe la amortización anticipada: Normalmente sujeta a comisión abierta a...