LICENCIADO

Persona clave
Concepto
El propósito de esta cobertura es proteger a una empresa de las dificultades financieras provocadas por
la pérdida de los servicios (debido al fallecimiento o la invalidez) de un individuo imprescindible para la
empresa.

A lo largo de los años, se han ideado diversos métodos para calcular el valor de una persona clave.

El motivo fundamental del seguro deberíaestar claro:
• proteger un negocio de la pérdida de beneficios, o el aumento de los costes, a corto o medio plazo
• y permitir la continuidad de la actividad del negocio durante este periodo
La mayoría de los casos pueden clasificarse en una de las siguientes categorías:
• Coste de sustitución de la persona clave
La cobertura se solicita con el fin de financiar los costes de la contratación, alargo y/o a corto plazo,
que se generarían en caso de que falleciera o quedara inválida la persona clave. Estos costes podrían
incluir la selección de personal por parte de una empresa especializada, los costes de reubicación, de
formación, etc.
• Persona clave: cobertura de préstamo
El fin de esta cobertura es reducir las deudas de la empresa (y, en consecuencia, las necesidades de
tesorería)en caso de fallecimiento o invalidez de la persona clave. De esa manera, puede salvar al
negocio de la disolución. Incluso en el caso de que la sustitución sea rápida, es probable que, mientras el
sustituto se habitúa a la filosofía y el entorno de la nueva compañía y restablece contactos comerciales
antiguos o perdidos, exista un periodo de reducción de beneficios.
• ¡Atención!

Con vistasal ahorro fiscal, algunas compañías o mercados pueden vender un "seguro de persona
clave" que, en realidad, esté pensado para el beneficio del empleado y que debería calcularse como
una cobertura personal.
• Persona clave: pérdida de beneficios
El fin de esta cobertura es compensar la pérdida de beneficios prevista, en caso de fallecimiento o
invalidez de la persona clave.
• Persona clave:protección de inversores

Un inversor en un negocio puede alternativamente buscar protección para su inversión y asegurar a
aquellos individuos que considere imprescindibles antes de efectuar la inversión.
El tipo de cobertura más apropiado dependerá de factores tales como, la naturaleza del sector industrial,
el tamaño y la antigüedad de la empresa. Por ejemplo, una compañía joven y pequeñapuede contar con
relativamente poco personal clave y unas deudas muy elevadas, por lo que la cobertura de préstamos
comerciales puede ser esencial. Por el contrario, para una empresa multinacional grande puede ser más
apropiado suscribir una cobertura para cubrir los sustanciosos honorarios de una empresa de selección
de personal (cazacabezas).

Una persona clave puede asegurarse porfallecimiento, enfermedad grave o invalidez total y permanente.

Principios de selección
El suscriptor debe determinar:
• ¿Por qué la persona es clave y cuáles son sus funciones? Debemos recordar que el propietario de una
pequeña empresa con frecuencia no es una auténtica persona clave. La cobertura para esos casos es
una forma de protección personal.
• ¿Qué otros empleados, consideradosigualmente como personas claves, están también asegurados y
cuál es el importe total de estos seguros en la empresa?
• ¿Existe solapamiento entre los intereses personales y los de la empresa, en el caso en el que la persona
clave es a su vez accionista de la empresa?
• Si se trata de una compañía nueva, ¿son realistas las previsiones?
• ¿Existe un riesgo de antiselección en caso de ser un riesgoagravado médicamente?
• Si se trata de la cobertura de un préstamo, ¿es el prestamista una institución financiera conocida?
• ¡Atención!

Si una empresa está negociando con un prestamista no conocido, es probable que los principales
bancos no deseen participar en el proyecto por la preocupación acerca de la viabilidad y/o la seguridad
del mismo. Los indicios que pueden ayudarnos a identificar...