Mipymes

ABSTRACTO FOMIN I. Título del Proyecto: País: Número del Proyecto: Beneficiario u Organismo ejecutor: Costo estimado y financiamiento: DATOS BÁSICOS DEL PROYECTO

Servicios de Información Comercial para las MiPyMEs Uruguay TC-0110019 Liga de Defensa Comercial (LIDECO)

FOMIN (Ventanilla III): Beneficiario: Total: 12 de noviembre de 2002

US$567.000 US$375.000 US$942.000

Fecha Efectiva desolicitud del Proyecto:

II. ANTECEDENTES A. 2.1 Contexto general La gran mayoría de las empresas Uruguayas son micro, pequeñas o medianas empresas (MiPyMEs). Según el Instituto Nacional de Estadísticas (INE), en 1996 había en Uruguay 125.850 empresas registradas, de las cuales un 99,6% (125.320) eran MiPyMEs 1 . Este segmento de empresas ocupaba a unas 403.500 personas, que a su vezrepresentan el 71,3% del personal ocupado en empresas formales. A pesar de su gran número, en Uruguay existen pocas organizaciones que atienden las necesidades de crédito de las MiPyMEs. De las instituciones financieras reguladas en el país, las que proveen servicios dirigidos a MiPyMEs son el Banco de la República Oriental del Uruguay (BROU) y las cooperativas. Los bancos privados no tienen programasespecializados ni estrategias para atraer la clientela MiPyMEs. Sin embargo, independientemente de la poca atención que

2.2

1

La legislación uruguaya (Decreto 54/92 del 7/2/92 y modificativo del 19/7/95) define a las micro, pequeñas y medianas empresas en función de personal ocupado, ventas anuales y activos. Según esta categorización, las micro empresas son aquellas que ocupan hasta cuatropersonas, tienen ventas inferiores a los US$60.000 anuales y activos por US$20.000; las pequeñas empresas son aquellas que ocupan entre cinco y diecinueve personas, tienen ventas anuales inferiores a US$180.000 y activos menores a US$50.000; y las empresas medianas, son las que ocupan entre veinte y noventa y nueve personas, tienen ventas inferiores a US$5.000.000 y activos menores a US$350.000.-2reciben del sector bancario, las MiPyMEs si hacen uso de servicios financieros, lo que pone en evidencia su potencial demanda. Sobresale el uso de tarjetas de crédito y de cheques como promesas de pago que pueden ser descontadas, instrumentos a los que sólo se tiene acceso si no se tiene un registro crediticio negativo. 2.3 La falta de acceso a crédito de las MiPyMEs en general responde a uncomportamiento racional por parte del sector financiero. Para los bancos, es difícil cuantificar el riesgo de prestarle a las MiPyMEs. Primero, para estas compañías usualmente no existen análisis independientes, tales como “ratings” o valor en el mercado de acciones que permitan evaluar su desempeño, tal como existe para empresas más grandes. Segundo, las MiPyMEs desempeñan actividades en muchossectores diferentes de la economía, lo que hace difícil desarrollar indicadores de éxito para el sector como un todo. Tercero, muchas veces es complejo para el analista bancario separar las finanzas de la compañía de las finanzas familiares. Los bancos que sí atienden a las MiPyMEs responden a esta escasez de información haciendo estudios detallados de cada plan de negocio presentado por cadacompañía (lo que encarece el costo para el banco de prestarles, y por lo tanto el precio del crédito) y requiriendo colateral de ellas. Ambas prácticas ponen el crédito fuera del alcance de las MiPyMEs 2 . ¿Cómo solventar esta situación? Según un informe presentado al Banco 3 , los sistemas de registro crediticio e información comercial pueden facilitar el acceso al crédito a cualquier empresa – incluidaslas MiPyMEs – porque crean una nueva forma de colateral - la reputación. Estos sistemas de registro recogen datos históricos y estandarizados sobre empresas individuales, datos que las instituciones financieras pueden fácilmente utilizar para deducir la capacidad y la disposición de repagar un crédito. En Latinoamérica, ya existe una historia de sistemas de registro crediticio. Según el...