Prestamo

EL DIFERENCIAL EN LOS PRESTAMOS HIPOTECARIOS
El diferencial hipotecario es el margen o porcentaje que la entidad que gestiona el préstamo hipotecario aplica a la hipoteca. El tipo de interés aplicado suele ser el índice de referencia elegido (euribor, mibor, IRPH de cajas, bancos, CECA, Deuda Pública...), en el momento de la revisión del tipo de interés de un préstamo hipotecario, tanto personalcomo hipotecario si se ha pactado a interés variable, más ese diferencial.
El esquema sería el siguiente:
Indice (ej. eurribor) + diferencial = tipo de interés ofertado
EJEMPLO:
Si un cliente tiene contratado un préstamo hipotecario al euribor de ese momento, por ejemplo, 4%, más un diferencial de un 1%, el nuevo tipo de interés del crédito alcanzará un 5%.
Es un porcentaje que cubre losgastos y beneficios del banco o, en su caso, permite una adaptación a las circunstancias del mercado.
Se trata pues de una variable a contrastar entre las ofertas disponibles en el mercado y, puesto que el diferencial es libre, es posible la negociación con las entidades financieras (bancos, cajas...) que nos den condiciones más ventajosas, porque cuanto menor sea el diferencial, menor será elinterés a pagar. Asimismo, hay entidades que ofrecen un diferencial bajo de un 0’3% y, otros, ofrecen hasta un 1’25%, que es bastante elevado, y a lo largo de la vida de un préstamo medio supone mucho dinero. Los diferenciales más baratos pueden encontrarse en Internet, puesto que no tienen ciertas comisiones, como por ejemplo, la comisión de apertura. Además, el diferencial suele depender de lascircunstancias del cliente, tanto personales como económicas. Aspectos como el tipo de contrato, el sueldo, el importe del préstamo suele influir en el riesgo del cliente y por tanto en el diferencial.
Sin embargo, este no es el mejor momento para buscar un diferencial bajo, porque debido a los costes que tienen las entidades financieras para conseguir liquidez, debido también a los menores ingresospor la menor concesión de hipotecas, los bancos tienen que aumentar sus ingresos y qué mejor manera de hacerlo que repercutiéndolo a través de sus clientes, mediante el aumento del diferencial para los nuevos préstamos hipotecarios que se conceden.
Por lo que los préstamos hipotecarios de nueva contratación no notarán la bajada de los tipos de interés, sino todo lo contrario, es decir, losconsumidores que contraten ahora un préstamo hipotecario pagarán más mensualidad, porque, pese a que el Euríbor esté a la baja, el diferencial está subiendo, lo cual mantiene el tipo de interés, e incluso, lo hace subir.
Por esta razón, las entidades financieras suelen ofrecer productos financieros o ciertas vinculaciones cuya contratación suele reducir el diferencial aplicado o hacerlo más atractivo.Por ejemplo, una entidad te ofrece un diferencial del 0,5%, pero lo que en realidad está ofreciendo es un diferencial del 1,2%, que podrá verse reducido a cambio de que el consumidor realice una serie de operaciones con el banco. Estas operaciones, por ejemplo, son:
( Mantener, al menos, 6 meses antes de la revisión del tipo de interés la nómina domiciliada en la caja (bonificación 0,10 puntos)( Mantener contratada una tarjeta de crédito con la entidad, pero no basta con tenerla, sino que hay que consumir con ella. (bonificación 0,10 puntos)
( Mantener una segunda tarjeta contratada (bonificación 0,10)
( Mantener un seguro multi-riesgo hogar (bonificación 0,10). Es importante recordar que en la contratación de un préstamo hipotecario lo único que tiene obligación elcliente de contratar es el seguro de hogar, y éste no tiene que ser contratado con la entidad financiera con la que se gestiona el préstamo.
( Tener hecho un seguro de vida y un seguro de amortización (bonificación 0,10)
( Mantener un Plan de Pensiones o de pensiones individuales (bonificación 0,10)
( Mantener, al menos, el 2% del importe de la financiación en cuentas de depósitos...