Quiebra Del Consumidor

Quiebra del consumidor
(personas físicas).

1. Indice.

Introducción.
Identificación de las personas físicas alcanzadas.
Derecho argentino. a. Ley 24.522. b. Jurisprudencia.
Derecho comparado. a. Francia. b. Estados Unidos. c. Alemania. d. España
Conclusión.
Bibliografía.
Anexos.

2. Introducción.

El objetivo de este trabajo es analizar que pasa con la quiebra del consumidor(personas físicas) en la Argentina, si se puede llevar a cabo, también analizar el régimen de pequeños concursos y quiebras regulado por la Ley 24.522 de Concursos y Quiebras (en adelante “L.C.Q.”), comprendido en los arts. 288 y 289 y asimismo compararlo con el ámbito internacional.

3. Identificación de las personas físicas alcanzadas.

Las personas físicas alcanzadas pueden ser1:
Personascon ingresos regulares (salario, jubilación), criterio que es tenido en cuenta por ejemplo en el derecho de los Estados Unidos, dentro de estos se destacan los empleados públicos.
Artesanos.
Productores primarios (agricultores, ganaderos)
Pequeños comerciantes

A los que puede agregarse el caso del accionista o director de sociedades que por las características del funcionamiento del mercadode crédito en Argentina se obliga como codeudor de las obligaciones asumidas por la sociedad de la que forma parte.
Y también puede haber quienes no encajan en ninguna de estas categorías pero son consumidores de crédito: amas de casa, hijos de familia que tienen acceso a tarjetas de crédito, dependientes pero que no pueden acreditar una relación regular (“en blanco”) porque trabajan justamente“en negro” y no están bancarizados pero entonces recurren a crédito directo de casas de artículos del hogar o de financistas marginales.

Las características de estos sujetos son:
las personas involucradas no tienen actividad “empresaria” aun cuando puedan ser productores o comerciantes;
sus activos y pasivos son poco significativos;
generalmente el número de sus acreedores es reducido;
pero suendeudamiento es muy importante con relación a su capacidad de pago (por ello la ley francesa utiliza la expresión“sobreendeudamiento”, la que se ha hecho corriente en la doctrina y en la legislación comparada);
y en la mayor parte de los casos pueden ser calificados como “consumidores de crédito”.

4. Derecho argentino.

Primeramente hay que destacar que las causas que pueden llevar alconsumidor a la insolvencia podemos clasificarlas en:

1.Insolvencia activa:

Se trata del sobre-endeudamiento al que llega la persona física como consecuencia de la civilización y de una época que lo lleva por un lado al exceso o abuso del crédito y por otro por la bancarización del sistema de pagos de sueldos que le son depositados directamente en redes bancarias, las mismas que les facilitancréditos personales, por ejemplo.

2. Insolvencia pasiva:

Esta insolvencia a su vez se da por las siguientes razones: la disminución real de los salarios; alteraciones en la vida cotidiana, como pérdida del empleo, jubilación, adicciones, problemas de salud del deudor (un accidente laboral) o de un hijo, de la esposa (altos gastos médicos), otras cuestiones familiares (divorcios, padres ancianosen la casa, etc.)

Este fenómeno aparece en número muy importante en la clase media.

a. Ley 24.522.

La Ley 24.522 admite el pedido de concurso o quiebra de los consumidores, los parámetros utilizados por la ley para calificar un concurso preventivo o una quiebra como pequeña son:

1.Pasivo denunciado inferior a $100.000: Al igual que otros antecedentes nacionales sólo toma enconsideración el pasivo. Es decir, no se considera el patrimonio en su totalidad.

Eduardo M. Favier Dubois critica esta medida diciendo que “puede dar lugar a que una empresa mediana, o aun grande, pero escasamente endeudada, quede incluida en disposiciones que apuntan a sujetos de una dimensión menor”2. Por su parte, Adolfo A. N. Rouillón, Daniel F. Alonso y Delinda S. Tellechea opinan que “este...