Resgo crediticio

EL RIESGO CREDITICIO
El otorgamiento de crédito se ha constituido para muchas empresas y entidades financieras en el instrumento de penetración y profundización de mercado, y en consecuencia, la fuente de mayor riesgo de pérdidas y afectación patrimonial; de allí las oleadas de incertidumbre cuando no se cuenta con el personal o asesoramiento adecuado para mitiga los riesgos deirrecuperabilidad del crédito.
RIESGO DE CRÉDITO .-“Es la posibilidad de pérdida debido al incumplimiento del prestatario o la contraparte en operaciones directas, indirectas o de derivados que conlleva el no pago, el pago parcial o la falta de oportunidad en el pago de las obligaciones pactadas.”
IMPORTANCIA.- Es importante que las entidades bancarias o crediticias deban juzgar adecuadamente la solvenciapresente y futura de sus prestatarios y administrar eficientemente su cartera
TIPOS DE RIEGOS:
1) Riesgos de Iliquidez.- se evoca a la falta de dinero por parte del deudor para el pago, reflejándose en el incumplimiento de no poder efectuar el pago dentro del período predeterminado o de efectuarlo con posterioridad a la fecha en que estaba programada de acuerdo al contrato
2) Riesgo deInstrumentación o legal.- por la falta de precaución o conocimiento en la celebración de convenios, contratos, elaboración de pagares, letras de cambio, o instrumentos de tipo legal que obliguen al deudor al pago (asimetría de información)
3) Riesgos de Solvencia.- Se podría incurrir, por falta de un verdadero análisis e identificación del sujeto de crédito; que no tenga activos o colaterales para el pago desus obligaciones.
FACES DEL RIESGO CREDITICIO
La metodología para la administración y control del riesgo crediticio las fases de: identificación, medición, control y monitoreo del riesgo son esenciales para mitigar los riesgos.
IDENTIFICACIÓN:
* Definir a los riesgos que se expone la empresa.
* Considerar las características propias de la empresa
* Reconocer la vulnerabilidad antelos riesgos de crédito y sus factores asociados como la insolvencia, incumplimientos etc.
MEDICIÓN:
* Medir y valorar lo riesgos identificados, calculando el efecto que genera en el portafolio de inversiones y financiamiento
* Seleccionar una herramienta de medición y control que se ajuste a los riesgos asumidos.
MONITOREO Y CONTROL:
* Sirve para valorar la calidad del desempeño delos modelos identificados y medición de riesgos
* Valora el cumplimiento y eficiencia de los límites establecidos.
MITIGACIÓN DEL RIESGO
Para la mitigación de los riesgos crediticios es frecuente tener en cuenta que a través de la información obtenida del cliente y de la relación comercial aparece una serie de alarmas que deben ser investigadas y analizadas correctamente:
-Atrasos en el pagode recibos.
-Expansión galopante en corto tiempo. – (Se debe contrastar su capacidad financiera).
-Pedidos superiores a consumo habitual.
-Solicitud reiterada de renovaciones.- (Evaluar cada petición exigiendo garantías a las mismas.)
-Impago de impuestos y cuotas de la Seguridad Social.
-Gastos desproporcionados a la actividad.-
-Desmejoramiento en la presentación del local.
-Entreotras...

CALIFICACIÓN DE LA CARTERA DE CRÉDITO

1. El riesgo de contraparte
El riesgo de contraparte es la probabilidad de que un cliente de una intermediaria financiera (contraparte) no cumpla con sus obligaciones en los términos acordados. Este no se limita a la cartera de crédito, abarca un gran número de actividades financieras, como las inversiones efectuadas en títulos valores, lasgarantías entregadas a terceros, las operaciones con divisas, entre otras. Por esta razón, el riesgo de contraparte es la causa más importante de los posibles problemas de una entidad financiera.
En la economía ecuatoriana la cartera de créditos de las intermediarias financieras constituye, a junio de 1998, alrededor del 51.5% del total de activos. Por ende, los créditos son la principal fuente de...