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EL PRINCIPIO DE BUENA FE EN EL CONTRATO DE SEGURO

El contrato de seguros ha sido un tema de bastante estudio por parte de doctrinantes en nuestro país, variada jurisprudencia hay sobre el tema y se han resuelto dudas con respecto a diferentes tópicos de este contrato. Pero cuando se habla de contrato de seguros, tenemos que referirnos inevitablemente al siniestro y la valoración del daño.Para llegar a este punto se tiene que examinar la historia de este contrato, su definición, su evolución, las partes, el siniestro, el pago y sus efectos. Con este ensayo se quiere responder a la pregunta jurídica de si este contrato es de adhesión e indemnizatorio?.

La consensualidad responde a la mayor agilidad que demandan los negocios en el mundo moderno y se acomoda mejor al contexto delresto de legislaciones. Además evita el problema que se suscitaba con los anexos temporales, mediante los cuales se otorgaba el amparo, mientras se expedía la póliza y además mientras se hacia el pago del seguro, esto daba lugar a no pocos problemas, pues muchas veces se vencían los anexos, sin haberse pagado la póliza ocasionando dificultades que llegaban a estrados judiciales, todo lo cual terminacon la nueva característica de consensualidad que acogió el legislador en la mencionada ley.

* Bilateral: Porque genera obligaciones para cada una de las partes, siendo las dos que emergen como mas importantes, para el asegurador, la de pagar el seguro, de ocurrir el siniestro, en el entendido que haya cobertura e inexistencia de lo que la doctrina suele llamar causales de inoperancia delcontrato de seguro, y por parte del tomador la de pagar la prima.

* Oneroso: De acuerdo con el Art. 1497 del Código Civil, el contrato es gratuito cuando solo tiene por objeto la utilidad de una de las partes, sufriendo la otra el gravamen; y oneroso cuando tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes, gravándose cada uno a beneficio del otro. En el contrato de seguro se grava el Tomadorcon el pago de la prima y el asegurador con el siniestro.

Quienes afirman que el contrato en comento es de adhesión, señalan que la póliza es elaborada por el asegurador y que por tanto, si hay clausulas oscuras o ambiguas se deben interpretar contra él, quienes sostienen la posición contraria, afirman que en no pocos casos es más fuerte el tomador que la compañía de seguros, es así que cuandoEcopetrol toma una póliza, es muy probable que sus activos, su patrimonio, sean más fuertes que los de la Compañía de Seguros que le otorga el amparo. Agregan que el Art. 1162 del Código de Comercio señala cuales normas son inmodificables y otras que solo se pueden modificar en sentido favorable al tomador, por lo cual las pólizas tendrán que someter su clausulado a la misma Ley, lo que significaque la adhesión si existe, no es otra que a la Ley.

Las variables que deben tenerse en cuenta para evitar injusticias con el manejo de este tema son: verificar que en realidad haya clausula o clausulas ambiguas u oscuras que hayan determinado el conflicto entre el asegurador y el asegurado, pues si no lo son, no cabe la discusión. Y examinar si las partes, a pesar de que haya ambigüedad enalguna clausula, tuvieron la oportunidad de discutirlas, porque por ejemplo si a través de un anexo se modifico una de las condiciones de la póliza en aras a satisfacer las aspiraciones de cobertura del tomador, mal podría afirmarse que la ambigüedad u oscuridad de la condición escrita radico solo en cabeza del asegurador.

Ahora, cabe examinar si este contrato es indemnizatorio; no cabe duda deque para los seguros de daños el contrato de seguro es indemnizatorio, principio consagrado en el Art. 1088 del Código de Comercio, de acuerdo con el cual “respecto del asegurado, los seguros de daños serán contratados de mera indemnización y jamás podrán constituir para él fuente de enriquecimiento. La indemnización podrá comprender a la vez el daño emergente y el lucro cesante, pero este deberá...