sistema bancario

I. ¿Qué es un banco y que hacen los bancos?

Un banco es una institución cuyas operaciones habituales consisten en conceder préstamos y recibir depósitos del público. Esta definición legal tiene la ventaja de insistir en las actividades fundamentales de los bancos, a saber, los depósitos y los prestamos.
La palabra “habituales” es importante porque la mayoría de las empresas industriales ocomerciales prestan dinero de vez en cuando a sus clientes.
Los bancos financian una proporción significativa de los préstamos que conceden por medio de los depósitos del público. Esta es la principal explicación de la fragilidad del sector bancario y la justificación de su regulación.
Por último, el término “publico” destaca el hecho de que los bancos prestan servicios únicos (liquidez y mediode pago) al público en general.
Nuestra Ley Nº 26702, Ley General del Sistema Financiero, de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, define a la Empresa Bancaria como intermediario financiero, cuyo negocio principal consiste en recibir dinero del público en depósito o bajo cualquier otra modalidad contractual, y en utilizar ese dinero, su propio capital y el que obtengade otras fuentes de financiación en conceder créditos en las diversas modalidades, o aplicarlos a operaciones sujetas a riesgos de mercado.
Vemos, por tanto, que las empresas bancarias desarrollan una función principal que está relacionada con la intermediación financiera, reciben o captan depósitos principalmente del público y además de otras operaciones que la legislación vigente le autoriza arealizar y ese dinero es trasladado a las personas naturales o jurídicas que lo necesitan, ya sea para adquirir un bien o servicio o para implementar o ampliar su negocio actual a través de las operaciones de crédito o colocación.
Pero, no hay que dejar de lado que, las empresas bancarias también brindan otro tipo de negocios a sus clientes, dentro de estos esta el efecto de poder constituirsetambién en sus garantes en determinadas obligaciones que estos hayan asumido con otras personas de naturaleza pública o privada asumiendo un riego en esta operaciones, ya que si su cliente incumple con su obligación el banco queda con la responsabilidad frente al tercero, formando parte del riesgo de crédito que este tipo de instituciones asumen.
Por último y no menos importante es que los bancostambién brindan a clientes y usuarios la posibilidad de acceder a los servicios de cobro, pago, recaudación, custodia, transferencia de dinero, cajas de seguridad, entre otros. Esto forma parte de lo que comúnmente se llaman servicios bancarios.

Al igual que ocurre con cualquier otra institución, la existencia de los bancos está justificada por el papel que desempeñan en el proceso deasignación de los recursos y, más concretamente, en la asignación del capital. Como afirma Merton (1993, pag 20). “un sistema financiero perfectamente desarrollado que funcione fluidamente facilita la asignación eficiente del capital físico a sus usos más productivos en el sector empresarial”. Durante siglos, las funciones económicas del sistema financiera han sido desempeñadas esencialmente por losbancos. No obstante, los mercados financieros han evolucionado y en los últimos años han surgido innovaciones financieras a un ritmo espectacular. Por otra parte, el desarrollo de los mercados de títulos ha dado lugar a una diferenciación funcional y los mercados financieros prestan algunos de los servicios que antes los intermediarios financieros solían ofrecer en exclusiva. Así, por ejemplo, parauna empresa que participa en el comercio internacional, actualmente es tan fácil cubrirse contra los riesgos cambiarios a través del mercado de futuros como por medio de un contrato bancario.
Para comprender mejor como mejora la asignación de los recursos gracias a la intermediación financiera, es necesario examinar las funciones que desempeñan los bancos. Anteriormente se hubieran agrupado...