Sistema Nacional De Ahorro Y Prestamo

El crédito es una operación financiera en la que se pone a nuestra disposición una cantidad de dinero hasta un limite especificado y durante un período de tiempo determinado.
Además, por permitirnos disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad financiera unas comisiones, así como unos intereses de acuerdo a unas condiciones pactadas. En un crédito sólo se pagan intereses sobre el capitalutilizado, el resto del dinero está a nuestra disposición pero sin que por ello tengamos que pagar intereses. Llegado el plazo del vencimiento de el crédito podemos volver a negociar su renovación o ampliación.
El propósito del crédito es cubrir los gastos, corrientes o extraordinarios, en momentos puntuales de falta de liquidez. El crédito conlleva normalmente la apertura de una cuenta corriente.Se distinguen dos tipos de crédito: cuentas de crédito y tarjetas de credito.
Clases.
* Según el otorgante:
- Bancario: Bancos tipo. Instituciones crediticias.
- No Bancario: Prestamistas particulares.
* Según el beneficiario:
- Público: La Constitución Nacional autoriza al gobierno federal a contraer empréstitos y operaciones de crédito.
- Privado: Los particulares y las empresas tienenlibertad para recurrir al préstamo bancario o no.
* Según el destino:
-De producción: Crédito aplicado a la agricultura, ganadería, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades económicas.
-De consumo: Se concede para facilitar la adquisición de bienes.
* Según el plazo:
-A corto y mediano plazo: Otorgados por Bancos a proveedores de materia prima para la producción yconsumo.
-A largo plazo: Para p.ej. viviendas familiares e inmuebles, equipamientos, maquinarias, etc.
* Según la garantía:
- Personal: P.ej. créditos a sola firma sobre sus antecedentes personales y comerciales.
- Real: P.ej. hipotecas. Prenda cuando el acreedor pueda garantizar sobre un objeto que afecta en beneficio del acreedor.
Instrumentos de crédito del sistema financiero
a) Aperturade crédito
Es el contrato mediante el cual el banco se obliga a tener a disposición de la otra parte una suma de dinero, por un cierto período de tiempo o por un tiempo indeterminado en función de diversas opciones operativas.
En este caso el cliente no retira los fondos del banco, sino que los tiene a disposición cuando los necesita. Pueden ser los casos de apertura de cartas de crédito enoperaciones de comercio exterior (importación y exportación) o acuerdos en cuenta corriente.
b ) Préstamos financieros
Cuando el cliente solicita a una entidad financiera una determinada suma de dinero, previo al otorgamiento, se pacta por escrito entre el cliente y la entidad las condiciones de la operación (monto, plazo, tasa, garantía, etc.), que dan lugar al uso de fondos por parte del cliente yéste se compromete a restituir a la entidad en las condiciones y formas acordadas.
Este tipo de préstamos son los que generalmente se utilizan para financiar capital de trabajo en las empresas, compras de equipamiento, proyectos de inversión, etc., estando más asociados a los ciclos productivos de ellas.
c) Adelantos en cuenta corriente
Hay una cierta similitud entre el contrato de “apertura”de crédito y el “adelanto” en cuenta corriente.
La diferencia fundamental entre ellos es que en la “apertura” los fondos aún no han sido utilizados por el cliente, mientras que cuando existe “adelanto” en cuenta corriente (girar en descubierto), la entidad ya atendió pagos del cliente sin que existieran fondos suficientes en su cuenta.
d) Otros adelantos
* Adelantos a exportadores locales enoperaciones de comercio exterior.
* Anticipos efectuados sobre préstamos pendientes de instrumentación definitiva.
* Adelantos contra entrega “en caución”, “en garantía” o “al cobro”, según corresponda, de valores mobiliarios, cheques, certificados de obra, certificados de depósito de mercaderías, letras, pagarés, facturas conformadas y otras obligaciones de terceros.
e) Documentos...