Aspectos de los seguros

I Aspectos generales |
1) Normativa aplicable
Se encuentra regulado, con carácter general en España, en la Ley 50/1980 de 8 de Octubre, de Contrato de Seguro (LCS). A esta norma se refieren todos los artículos referenciados.

2) Definición
El art. 1 define el contrato de seguro como "aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzcael evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas."
 

3) El riesgo
Las personas (físicas o jurídicas) y su patrimonio se encuentran permanentemente expuestas a situaciones de riesgo, entendido este como la posibilidad de que, por azar, se produzca unhecho que genere una necesidad patrimonial.
Para paliar este riesgo se puede acudir a la prevención (que no puede extenderse a todos los posibles riesgos, por ejemplo los fenómenos naturales) o al ahorro (que exige el desembolso de importantes sumas de numerario que además de restar liquidez pueden no ser suficientes a la hora de afrontar el hecho dañoso)
Sin embargo mediante el contrato de segurose desplaza al asegurador el riesgo que amenaza al asegurado a cambio de un precio cierto (prima) que se puede considerar como un gasto más. De este modo aunque el seguro no impide la existencia del riesgo ni que se produzcan las pérdidas previstas, evita al asegurado la incertidumbre ligada al azar, de los posibles daños futuros.

4) El origen del Contrato de Seguro
El origen del seguro seencuentra en la unión de titulares de bienes (armadores, fletadores de cargas, propietarios de inmuebles) que, para hacer frente a las pérdidas originadas por la producción de algún posible evento perjudicial (naufragios, piratería, incendios) creaban un fondo económico común para hacer frente a las pérdidas de uno de sus integrantes. Si transcurrido el tiempo pactado no se había producido ningúnsiniestro se devolvían las primas aportadas, si los siniestros eran superiores al fondo existente se solicitaba una derrama adicional. Este, básicamente, es el funcionamiento aun hoy, de las mutualidades a prima variable o mu
II Características del Contrato de Seguro |
1) Se trata de un contrato aleatorio o de suerte
Aunque ha sido largamente discutido (ya que toda la técnica aseguradora tiende aaminorar la aleatoriedad) no cabe duda de que individualmente considerado el contrato de seguro se celebra sin conocer las consecuencias económicas que para las partes que lo conciertan va a tener.

2) Es un contrato oneroso
Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligación de pagar la prima y al asegurador la asunción del riesgo de la que deriva la prestación del pago de laindemnización de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro (art. 15.1). Por lo anterior también se trata de un contrato sinalagmático (recíproco) y bilateral.

3) Es un contrato de adhesión o en masa
Según constante jurisprudencia, dada la forma en que las entidades aseguradoras emiten sus pólizas. A ello alude la LCS, dándolo por supuesto, entre otros en sus arts. 2 y 3.4) Es de duración continuada
En tanto que la obligación del asegurador de cubrir el riesgo se mantiene durante un cierto periodo de tiempo, normalmente un año.

5) Es un contrato consensual
Es decir,no formal; se perfecciona mediante el acuerdo de las partes.
tuas puras. En ellas se exige la confianza entre los mutualistas (normalmente del mismo gremio o profesión) y el compromiso de queresponderán ilimitadamente con sus bienes de los posibles daños.
El desarrollo económico, la multiplicación de los riesgos con que el mercado solicita cubrir y la comercialización de los productos puestos a la venta hizo necesaria la profesionalización de esta actividad económica apareciendo las mutualidades a prima fija y las sociedades anónimas de seguros en las que se constituye un fondo mutual...