Calculo de la capacidad de pago

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HERRAMIENTAS PARA LA TOMA DE DECISIONES DEL
ANALISTA DE CRÉDITO.

EVALUACIÓN DE CRÉDITOS A LA MICRO Y PEQUEÑA
EMPRESA.

• Evaluación cualitativa
• Análisis del carácter del cliente
• Análisis de la gestión del negocio
• Análisis de la situación familiar
• Evaluación cuantitativa
• Análisis de estados financieros preparados por el Analista de crédito.
• Elaboración e interpretación deratios financieros
• Análisis del flujo de caja.
• Evaluación del riesgo de sobreendeudamiento
• Recopilación de información
• Verificación de documentación original
• Verificación de ventas, cálculo del margen de ventas y movimiento comercial
• Verificación de cuentas de Balance y Estado de Resultados
• Evaluación de Estados Financieros ajustados elaborados por el oficial de crédito
•Garantías crediticias
• Centrales de riesgo: Centrales Públicas de Información,
• Centrales Privadas de Información y Registros de Información
• Condiciones del crédito: estructuración del crédito y propuesta

METODOLOGIA PARA LA EVALUACION CREDITICIA Y DETERMINACION DE LA CAPACIDAD DE PAGO

1. Evaluación Crediticia:

La esencia del negocio crediticio es desembolsar y recuperar bien lasoperaciones de crédito, para lo cual es necesario:

• REALIZAR UNA RIGUROSA EVALUACIÓN CREDITICIA, que determine bien la CAPACIDAD DE PAGO del cliente (tema estrictamente técnico) y SU SOLVENCIA MORAL (tema muchas veces subjetivo, aunque ahora hay mejores formas de medirla y en todo caso a medida que el analista va adquiriendo experiencia desarrolla más “su olfato” para detectar comportamientostípicos de un posible cliente moroso), siendo necesario que el analista de crédito tenga y/o logre un profundo conocimiento del cliente.
• Para una primera operación de crédito es imprescindible tener en cuenta que se debe lograr desde un adecuado ambiente de evaluación en la visita al cliente hasta un cierre adecuado de la operación.
• Se debe mantener una relación de mutuo respeto entre elfuncionario de la Caja Municipal de Paita y el cliente, siempre con una visión de lograr una relación de largo plazo entre la Caja de Paita y el cliente.

• Brindar una explicación completa y transparente al cliente de los requisitos, condiciones financieras, cobro de comisiones, tiempo de trámite, etc. De esta manera, más adelante el cliente no podrá decir que no conocía algún detalle de lascondiciones del crédito que recibió.

1.1. El Ambiente En La Visita Al Negocio
El analista de crédito visitará el negocio siguiendo los siguientes pasos:

• Presentación del Analista de Crédito (establecer reglas del juego con cortesía y de la manera más sencilla posible). Por ejemplo: “Señor(a) he venido a visitarlo para evaluar el préstamo que ha solicitado a la CMAC PAITA y necesito que Ud. meayude Brindándome información franca y sincera, así como facilidades de verificación de sus datos para cumplir con mi trabajo”, “Esta es una buena oportunidad para que Ud. acceda a una línea de crédito durante el tiempo que crea conveniente, “el secreto es pagar bien sus préstamos”
• Crear ambiente de confianza: “la idea es tratar de DETECTAR SI EL POSIBLE CLIENTE MIENTE O NO” Hacer preguntasClaras y Directas.
• Y lo más importante es la comprensión perfecta de modalidad (es) del negocio y decirle al cliente que le explique el proceso.


2. Calculo de la Capacidad de Pago.

Para la determinación de la capacidad de Pago de un Cliente se usan las siguientes herramientas financieras:

• Análisis de la unidad Familiar
• Balance General
• Estado de perdidas y ganacias
• Paracréditos mayores a 10,000 dólares y de Campaña se realiza un Flujo de Caja

2.1 ANÁLISIS DE LA UNIDAD ECONOMICO / FAMILIAR.

Para la evaluación de la unidad Económico familiar es importante tener en cuenta si:
• Detectar si hay carga familiar excesiva.
• Existencia de serios problemas de salud.
• Existencia de problemas conyugales (poligamia, juicio por alimentos etc.).
• No hay...
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