Clases de primas

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PRIMA: Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que este le ofrece. Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del contrato de seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de dicho contrato.
Técnicamente, es el costede la probabilidad media teórica de que haya siniestro de una determinada clase. Si en un país, o zona determinada, hubiese 1.000.000 de automóviles, respecto a los cuales la experiencia demostrase que, al cabo de un año, 250.000 de esos vehículos iban a tener siniestro por un importe de 500 euros cada uno, la prima que el asegurador debería cobrar individualmente a las personas cuyos vehículosquisieran asegurar sería la de 125 euros:
Este ejemplo simple pone de manifiesto que la prima debe ser proporcional, entre otros aspectos, a la duración del seguro, al mayor o menor grado de probabilidad del siniestro, a su posible intensidad o coste y, naturalmente, a la suma asegurada.
Un análisis más detenido del ejemplo anterior lleva a la consecuencia de que la prima no puede ser equivalenteal riesgo, sino proporcional, porque el pago de la indemnización depende de un acontecimiento fortuito, que sucederá o no, y cuya cuantía se desconoce a priori.
Por otra parte, el asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio teórico medio de esa probabilidad (prima pura o de riesgo), sino que ha de gravarla con una serie de recargos, tales como:
• Gastos de administración (cobrode primas, tramitación de siniestros, haberes de personal de la empresa, etc.).
• Gastos de adquisición (comisiones de primas, marketing, etc.).
• Gastos de redistribución de riesgos (coaseguro y reaseguro).
• Recargo comercial (para obtener un beneficio lógico por el capital que arriesga la empresa aseguradora y el trabajo que desarrolla).
Todos estos recargos convierten la prima pura oprima de riesgo en prima comercial.
Todavía la entidad aseguradora ha de satisfacer otra serie de gravámenes que repercuten sobre la prima comercial y que se denominan impuestos y accesorios, los cuales dan origen a la prima total que el asegurado ha de satisfacer definitivamente a la aseguradora.
En resumen, los elementos componentes esenciales de la prima son los siguientes:
1. Precioteórico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.
2. Recargo por gastos de administración, adquisición, compensación y redistribución de riesgos, más el beneficio comercial.
3. Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado.
De estos elementos o de sus combinaciones surgen los siguientes tipos de prima:
1 = prima pura o prima de riesgo.
1 + 2 = prima bruta o primacomercial. Prima neta o prima de tarifa.
1 + 2 + 3 = prima final o prima total.
Otras diferentes acepciones son las siguientes:
-  prima adicional Sinónimo de prima complementaria.
-  prima adquirida Las primas adquiridas van referidas a la emisión global de un período y se obtienen al efectuar sobre las primas devengadas del ejercicio la corrección por la variación de la provisión paraprimas no consumidas y de la provisión para primas pendientes de cobro.
-  prima anticipada En el seguro de vida, es aquella que el asegurado satisface de una sola vez para varios ejercicios, quedando liberado de pagos posteriores hasta que dicha prima haya quedado totalmente consumida. Normalmente, esta prima va bonificada con un descuento, cuyo importe está en función del tipo de interés con queopere la entidad aseguradora. Véase también prima única.
-  prima anual Para distinguirla de la prima fraccionada, se da ese nombre a la que se satisface de una vez para la cobertura de un riesgo durante 12 meses.
-  prima a término (Sinónimo de prima de cartera.
-  prima base Para distinguirla de la prima adicional o complementaria, se da ese nombre a la que se establece con carácter...
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