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Las declaraciones de salud en pólizas de vida-invalidez mediadas por entidades de crédito: la jurisprudencia viene declarando la ineficacia de los cuestionarios sucintos y rellenados directamente por parte de la entidad.-
Como abogados especializados en derecho de seguros nos estamos encontrando cada vez más con asegurados o familiares de asegurados que acuden a nosotros tras el rechazo de laaseguradora por ocultación de enfermedades o patologías anteriores a la contratación del seguro.
Pese a los más de veinticinco años de vigencia de la Ley de Contrato de Seguro (LEY 50/1980, de 8 de octubre) las aseguradoras siguen utilizando los artículos 10 y 89 de la misma como cajón de sastre para eludir el pago de siniestros de vida-invalidez alegando preexistencia u ocultación de enfermedadesanteriores, pese a la insistencia de nuestros Tribunales y de la doctrina del Tribunal Supremo, que exigen la apreciación del requisito que establece en su párrafo 1º el referido artículo 10, esto es la declaración del asegurado en los términos requeridos por el asegurador mediante cuestionario, quedando eximido el asegurado de declarar aquello sobre lo que no se pregunta. Dicho en otros términos,la configuración del deber de declaración como deber de responder implica que si el asegurador no hace las oportunas preguntas al tomador del seguro este se encuentra liberado de las consecuencias de ese deber (Así SANCHEZ CALERO, F “Conclusión, documentación y contenido del contrato”, pág.302), como se dijo autorizadamente dentro de nuestra doctrina, la declaración ha de ajustarse alcuestionario del asegurador, de forma que facilitado por el agente de la compañía, será el cuestionario el que determine los límites y el contenido de la declaración (Así GARRIGUES, “Contrato”,2ª Ed. Pág.95). Por ello, el asegurador no podrá invocar incumplimiento del deber de declaración si no presenta el cuestionario, ni hay reticencia del tomador sobre las circunstancias que no aparezcan en elcuestionario, correspondiendo al propio asegurador el deber de diligencia de redactar tal cuestionario y de someterlo al tomador del seguro.
Con el estado de bienestar y el auge del mercado hipotecario de la última década las entidades bancarias se han subido al carro asegurador utilizando las operaciones crediticias para la imposición de seguros de todo tipo a sus clientes y consiguiendo, a través deconvenios con aseguradoras e incluso mediante la creación de aseguradoras vinculadas, un doble beneficio; primeramente consiguen un beneficio a través de la comisión por la mediación de la póliza y en segundo lugar aseguran la eficacia de la operación crediticia.
Es en este marco de contratación de seguros de forma masiva donde el incumplimiento de las aseguradoras de preguntar adecuadamente sobre elriesgo halla su caldo de cultivo, con cuestionarios sucintos que rellena automáticamente el empleado de la entidad, preguntas someras sobre la salud en general o incluso llegando a introducir declaraciones del asegurado del estilo “El asegurado declara que está bien de salud…” al pie de la solicitud que se hace firmar al asegurado.
Nos referimos a dos de los muchos casos análogos estudiados poreste Letrado donde se pone de manifiesto la ineficacia de cuestionarios y declaraciones de salud en pólizas suscritas en la entidad, pues en estos casos aparecen más frecuentemente los vicios que acostumbra a adolecer la aseguradora en su obligación de preguntar las circunstancias agravantes al asegurado, existiendo un menor cuidado de ésta -que suele formar parte del Grupo de empresas de laentidad crediticia o tiene algún nexo societario con la misma- bien en la inclusión, redacción e incluso rellenado del cuestionario; que se presenta como un papel más que debe firmar juntamente con los del préstamo, sin distinción ni advertencia de su relevancia.
La Sentencia del Juzgado de 1 Instancia nº 12 de los de Barcelona, de fecha catorce de marzo de 2007, resuelve el caso del SR. A.F.M que...