contratacion bancaria

CONTRATACION BANCARIA
1. Definición.-
Contrato bancario es un acuerdo de voluntades, en el cual por lo menos una de las partes es una empresa bancaria o establecimiento financiero, para crear, modificar o extinguir una relación jurídica cuyo objeto lo constituye una operación bancaria.
Los contratos bancarios no son más que el esquema jurídico de la operación bancaria o el antecedenteconceptual que sustenta y explica la ejecución de la misma. Contrato y operación, pueden ser simultáneos y confundirse en la práctica.
Existe entonces, un vínculo entre esos dos conceptos, puesto que estudiar los contratos bancarios es analizar las operaciones celebradas por las empresas bancarias, haciendo énfasis en los elementos jurídicos que concurren a la formación del acuerdo de voluntades.Sin embargo, son pocas las personas que, cuando efectúan una operación bancaria, se percatan que ha implicado, previa y necesariamente la celebración de un acto jurídico formal denominado " contrato".
Así las cosas, las expresiones "operación bancaria" y "contrato bancario", se refieren al mismo conjunto de hechos, pero desde ópticas distintas.
La operación significa la consideración del contenidoeconómico del negocio financiero, en tanto que el contrato comprende la consideración de sus elementos jurídicos.
Hay quienes afirman que los contratos bancarios no constituyen una categoría jurídica, sino más bien una agrupación técnica, pues su particularidad está en la intervención de una empresa bancaria, que 1 le impone las condiciones a su contratante.






2. Fuentes del Derechocontractual bancario

En materia de fuentes, los contratos bancarios, ya que mercantiles, se encuentran sometidos al sistema y jerarquía consagrados en los artículos 2º y 50 C. de c. Con todo y ello, ya sabemos que el régimen jurídico de la mayoría de los contratos bancarios se ha venido construyendo, en una labor compartida por los propios operadores profesionales, la doctrina científica yla jurisprudencia, a partir de disposiciones de naturaleza reglamentaria y de la utilización de las llamadas condiciones generales de la contratación incorporadas a los documentos contractuales que se presentan a las firma de clientes (Art. 1. º.1 LCGC).
La ausencia de una normativa específica que, con rango formal de ley, discipline este importante sector de la contratación privada, hapropiciado que el Derecho contractual bancario se nutra preferentemente de disposiciones de clara procedencia administrativa, cuya profusión, sobre todo en los últimos años, hace irreversible la necesidad de proceder a una urgente reordenación y sistematización de la normativa aplicable a los contratos bancarios. La técnica legislativa empleada hasta ahora ha consistido, sin embargo, en habilitarexpresamente al Ministro de Economía y Hacienda para establecer las normas precisas a que habrán de ajustarse las entidades de crédito en sus relaciones contractuales con los clientes, sin perjuicio de confiar al Banco de España el desarrollo ulterior de las disposiciones que le habiliten expresamente para ello. Esta “deslegalización” de la materia contractual bancaria ha convertido, de hecho, tanto alMinisterio de Economía y Hacienda como al Banco de España, en fuentes materiales de creación del Derecho contractual bancario, con amplias facultades para la fijación de las condiciones mínimas que presidirán la actuación de las entidades de crédito, siempre, claro está, dentro del lógico respeto a la libertad de contratación y a las disposiciones legales de obligatoria observancia.
Particularincidencia en esta sede presentan las Circulares elaboradas por el Banco de España y su consideración como fuente del Derecho contractual bancario. Al margen de la polémica doctrinal que el reconocimiento de potestad normativa al Banco de España suscitó años atrás entre destacados cultivadores el Derecho público, desde una estricta perspectiva iusprivatista, no parece impertinente si las normas...