Contrato de tarjeta de crédito como contrato de plazo indeterminado y sus efectos

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  • Publicado : 3 de enero de 2011
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I. Introducción.
En este trabajo se analizará la vocación de perdurabilidad de la relación contractual establecida entre los titulares de tarjetas de crédito y las entidades emisoras de las mismas. Así, se intentará demostrar que el contrato de tarjeta de crédito (en adelante “CTC”) debe ser considerado como un contrato por tiempo indeterminado, pese a que la ley de tarjetas de créditoNro. 25.065 (en adelante “LTC”) obliga a preveer un plazo de duración para éste.
A su vez, se analizarán las consecuencias jurídicas de la equiparación antes mencionada, en especial, a la luz de lo previsto en la resolución Nro. 9/2004 de la Secretaría de Coordinación Técnica (en adelante “Res. 9/2004”)[1], en particular en cuanto a la posibilidad de modificar los gastos y comisiones queperciben las entidades emisoras.
Finalmente, se hará un breve repaso de algunos precedentes jurisprudenciales que han juzgado sobre la validez de los “nuevos cargos” que distintas entidades emisoras pretendieron aplicar a sus clientes.

II. El contrato de tarjeta de crédito como vínculo de plazo indeterminado.
A los efectos del presente trabajo, interesa destacar que el CTC tiene elcarácter de ejecución continuada, por estar destinado a producir sus efectos durante un lapso más o menos prolongado[2], y porque la emisión de la tarjeta implica poner a disposición del titular un crédito eventual, del que puede hacer uso en cualquier momento durante la vigencia del contrato[3].
Más allá de esta característica propia del CTC, y aun cuando de acuerdo a lo dispuesto por elArt. 6, Inc. a), de la LTC, el plazo de vigencia del mismo debe figurar obligatoriamente en éste, lo común en nuestro mercado es que estos contratos se prorroguen en forma automática, salvo que el titular de la tarjeta o la entidad emisora comuniquen a la otra parte la voluntad de no renovar el vínculo. Esta práctica de mercado, fue receptada por la LTC, Art. 10[4], que faculta a las partes apactar la prórroga automática del contrato.
Por efecto de la mencionada renovación automática, al CTC debe considerárselo –o al menos asimilárselo- como un contrato de tiempo indeterminado.
En este sentido, se ha señalado que “en la práctica comercial el plazo de vigencia del contrato se ha estipulado habitualmente como un plazo indeterminado”[5].
Efectivamente, por la apuntadaparticularidad del CTC, el titular de una tarjeta puede vincularse con una entidad emisora en un momento determinado –y en un contexto económico-financiero también determinado- y, por efecto de las sucesivas renovaciones automáticas, seguir relacionado con la emisora y operando con su tarjeta de crédito durante muchos años. Todo esto sin haber concurrido a celebrar un nuevo contrato.
Lacircunstancia antes mencionada no puede ser desconocida, pues la mayor parte de las personas que hoy poseen tarjetas de crédito lo hacen estando vinculadas con entidades emisoras mediante contratos que han celebrado hace varios años.

III. Consecuencias jurídicas de considerar al contrato de tarjeta de crédito como de tiempo indeterminado. La Resolución 9/2004.
Considerar que el CTC esuno de tiempo indeterminado determina que al mismo le resulten aplicables las disposiciones contenidas en el anexo III de la Res. 9/2004. Esta resolución autoriza a realizar ciertas modificaciones a los contratos por tiempo indeterminado, cuando la facultad de modificarlo se encuentre prevista en el mismo y también se haya contemplado la notificación al consumidor con un plazo de antelación desesenta días.
De esta forma, se asegura la viabilidad del sistema de tarjeta de crédito, sin descuidar los derechos de los consumidores, ya que la notificación de la modificación se practica con una antelación de, al menos, sesenta días, lo que les permitirá dar por finalizada la relación contractual en caso de no estar de acuerdo con la modificación.
La posibilidad otorgada al...
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