Costa rica evolución entidades financieras 1996-2004

CAPITULO I
MARCO DE REFERENCIA

Competencia, concentración y segmentación[1]
De acuerdo a estudios realizados se distinguen algunas causas y efectos de la concentración en un mercado financiero, entre las cuales se pueden mencionar:
• Marco de regulación muy restrictivo
• Estrictos controles en la determinación de tasas de interés y programas de crédito dirigido, barreras alingreso de nuevas entidades financieras.
• Existencia de economías de escala que normalmente solo las tienen las entidades más grandes, lo cual genera incrementos en la concentración y por ende a estructuras monopólicas u oligopólicas.
Estas condiciones impiden que las entidades desarrollen sus actividades de forma eficiente y que compitan por mejorar su participación, tecnología, sistemas deproducción, calidad o diversificar sus servicios.
Según estudios anteriores del sistema financiero de CR, los dos determinantes fundamentales del comportamiento de las instituciones son la estructura del mercado y el esquema regulatorio. La estructura de mercado es el grado de competencia, concentración y control entrelazado de las instituciones financieras de un sector, el marco regulatorio y elgrado de especialización del sector; esto a su vez se encuentra influido por la organización interna y la administración de los intermediarios. Es posible decir, que los dos determinantes fundamentales de la estructura de un sector financiero es la demanda por servicios financieros y la política gubernamental y esto se verá verificado en los siguientes apartados.
Concentración
Se define como laparticipación relativa de la entidad en variables como crédito, depósitos, nivel de activos e ingresos.
Según estudios efectuados la concentración o falta de competitividad se da por aspectos como presencia de un marco regulatorio sumamente restrictivo (controles de tasas, a la entrada de nuevas entidades, programas de crédito dirigido, entre otros), economías de escala para ciertas entidades,papel de los conglomerados dentro de la estructura de mercado, tamaño del mercado, aumento en la participación en la economía, funcionamiento y estructura del sector financiero, presencia de compañías que controlan más de un ente y operan estos como subsidiarias asociadas pero independientes (tienen mayor demanda por servicios financieros).
Segmentación, tecnología y economías de escalaSegmentación es el proceso de clasificar los consumidores en grupos de diferentes necesidades, características y comportamientos.
La tecnología ha tenido un impacto positivo en la industria financiera al constituirse por la vía del servicio al cliente en un instrumento para competir con éxito mediante la reducción de costos, ofrecimiento de nuevos servicios y manejo de segmentos de mercado. Es posible que,dada una demanda de mercado, los costos generados con una tecnología avanzada sean tales que, por la presencia de economías de escala, un menor número de empresas puede satisfacer la demanda de mercado a precios más bajos.
Para defender su segmento de mercado cada entidad pretende mantener cierta ventaja respecto de sus competidores. Esta ventaja la obtiene a través de sus costos (economías deescala), se concentra en alguna actividad, o bien ofrece una amplia gama de productos entre otras posibilidades.
Puede decirse que el tamaño de una entidad es óptimo cuando, a un nivel dado de producción, los costos unitarios son mínimos y ante cualquier variación del producto, tales costos tienden a permanecer constantes. La eficiencia en la producción dependen en gran medida del tamaño de lasentidades y de las características de las operaciones que se realizan. En muchos casos un mayor nivel de actividad favorece la especialización de los recursos productivos, aumenta rendimientos y reduce los costos unitarios. También la producción conjunta, la cual permite compartir ciertos insumos o emplear libremente otros que se utilizan en forma no excluyente en algún producto, suele...