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TECNOLOGIA CREDITICIA PARA LA MICRO Y PEQUEÑA EMPRESA: LA SOSTENIBILIDAD DE LAS ORGANIZACIONES DE MICROFINANZAS

FABIO ACOSTA PARRA

INTRODUCCION

• En los últimos años se ha presentado una evolución muy importante del negocio de las microfinanzas. Hace 15 años los programas especializados en este tipo de operaciones proporcionaban préstamos de capital de trabajo a un número relativamentebajo de clientes pobres.

INTRODUCCION • Existe una tendencia a que los programas exitosos de crédito a la microempresa evolucionen a intermediarios financieros especializados . • Las instituciones de microfinanzas han presentado un elevado crecimiento con tasas de rentabilidad que son competitivas con el sector bancario comercial.

INTRODUCCION • La banca comercial ha empezado a mostrarinterés en atender a este segmento, aunque existe una prevención muy grande por otorgar créditos a sectores populares de la población que son considerados de alto riesgo, y para quienes no se tiene una tecnología de análisis suficientemente confiable en el sector bancario comercial.

INTRODUCCION • Los sectores informales tienen grandes dificultades para lograr conseguir recursos para elfinanciamiento de sus actividades, debido a:
– Alta volatilidad de los negocios. – Baja formalidad de la información. – Prevención por desconocimiento del segmento.

• El crédito para el microempresario es un recurso escaso, por lo cual se le debe enseñar a mantenerlo y cultivarlo.

INTRODUCCION • Existe un desarrollo interesante de las ONG’s que han venido soportando el financiamientomicroempresarial en Latinoamérica, generando un valioso aporte en nuestras economías emergentes. • Existe un entorno favorable para el desarrollo del negocio crediticio microempresarial, producto de 30 años de experiencia bajo esquemas de autosostenibilidad, que han permitido una evolución de las fuentes de financiamiento orientados a este negocio.

INTRODUCCION • El desarrollo sostenido de las Institucionesde Microfinanzas está basado en el hecho de que puedan superar cuatro retos clave:
1 Recuperar los préstamos Vs las personas pobres no pagan sus préstamos. 2 Recuperar los costos Vs. Los beneficiarios de estos créditos no pueden pagar tasas de interés suficientemente altas para cubrir los costos de sus préstamos .

INTRODUCCION
3 El acceso al financiamiento comercial Vs. Las IMF´s no puedenfuncionar con fuentes de financiamiento comercial. 4 .Atraer inversiones privadas para incrementar el activo Vs. Las microfinanzas nunca serán lo suficientemente rentables para atraer inversiones de capital privado motivadas comercialmente.

PRIMER RETO: RECUPERAR LOS PRESTAMOS • Para asegurar el repago de los créditos en este segmento, debe definirse un ciclo de crédito especializado, quecontemple los factores particulares que motivan a los deudores a cumplir el oportuno pago del crédito. • La institución debe desarrollar técnicas para cuantificar adecuadamente la capacidad de pago de los clientes y otorgar el tipo de crédito que el cliente realmente necesita.

PRIMER RETO: RECUPERAR LOS PRESTAMOS • El pago depende de factores que están bajo el control de la instituciónprestamista, tales como:
– La confiabilidad y calidad del servicio de préstamos. – La comunicación sobre unas expectativas claras de pago. – Eficiencia administrativa. – Desarrollo de una relación cercana y casi personal con los clientes.

PRIMER RETO: RECUPERAR LOS PRESTAMOS • El proceso de otorgar créditos debe contemplar un conjunto de actividades complementarias tendientes a asegurar el cumplimientode la política de crédito, generar un alto conocimiento sobre las características del cliente que se está atendiendo y retroalimentar y ajustar las políticas y procedimientos de acuerdo con los resultados observados.

PRIMER RETO: RECUPERAR LOS PRESTAMOS • Algunos programas exitosos han incorporado el conocimiento de la comunidad en los procesos de aprobación, administración y cobranzas,...