historia

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Lecturas de la

semana 1
EL RIESGO EN SEGUROS DE VIDA
PAGO COMO CARÁCTER DE BENEFICIO
vs. PAGO DE CARÁCTER INDEMNZATORIO
1. EL CONCEPTO DE RIESGO EN EL SEGURO DE VIDA
Hablar de seguros es hablar de RIESGO. Y en los seguros dicha palabra se relaciona con
la posibilidad de pérdida o daño económico, es decir, con consecuencias adversas no solo
para el que las sufre sino para lasociedad en su conjunto; son riesgos que, de una u otra
manera, todos debemos afrontar. La mayoría de estos riesgos se pueden calcular
fácilmente para permitir que se tomen las precauciones adecuadas por anticipado.
Realizada tal posibilidad, como ya se expresó antes, en compensación genera la
INDEMNIZACION. Es lo que se denomina RIESGO PURO. Es decir, debe existir el riesgo
de quesobrevenga una pérdida que sea económica para que se genere una indemnización.
Y es que el riesgo de obtener una eventual "ganancia", es decir el RIESGO
ESPECULATIVO, tal como lo es la especulación bursátil (compra de acciones a la baja
para venderlas cuando suban) no puede ser objeto de seguro, toda vez que son situaciones
que encierran infortunio para unos cuantos individuos pero no para la sociedaden
conjunto y el que no esté dispuesto a correrlos puede evitarlos fácilmente.
Si según el Código Colombiano de Comercio [Art. 1054] riesgo es "el hecho incierto que
no depende de la voluntad del asegurado, tomador o beneficiario y cuya realización da
derecho al pago de la prestación asegurada", encontramos que ese concepto tiene muy
precisas fronteras, pues la incertidumbre se refiere nosolo a la posibilidad de que ocurra
sino que el hecho debe ser futuro, eliminando de paso los actuales o pasados. Y en cuanto
a lo segundo, este debe ser totalmente involuntario por cuanto al no serlo pasa a ser un
hecho totalmente cierto; así no se cumple con el concepto respecto a un sistema de
seguros.
2. ÁMBITO DEL RIESGO
Ahondemos un poco mas en el concepto del RIESGO como pérdida o daño afin de ubicar
su ámbito, entendiendo éste como “el campo de acción del riesgo”. Luego relacionémoslo
con los peligros que acechan a las personas, y así podemos expresar:

SEGUROS DE PERSONAS
Politécnico Grancolombiano Educación Virtual 2010
Nelson Alejandro Barrera Monje

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2.1. No existe riesgo cuando no existe la posibilidad de pérdida o daño, pues por obvias
razones, si noexiste la exposición a un peligro no existe la posibilidad de pérdida y, de
lógica, tampoco la necesidad de protección.
2.2. Tampoco existe riesgo cuando se sabe que el suceso ocurrió u ocurrirá de todas
maneras, toda vez que si ya ocurrió, la pérdida ya es un hecho cierto y, si hay la certeza de
que ocurrirá y cuándo, se sale del concepto técnico de riesgo al dejar de ser "...el hechoincierto..." de que se habla en el Código de Comercio.
Cabe resaltar que, no obstante ser la muerte un hecho de ocurrencia cierta, la
incertidumbre con respecto al momento de ocurrencia es lo que permite la existencia del
seguro sobre la vida. Sobre este aspecto se manifiesta el Código de Comercio cuando
expresa que, con excepción de la muerte, los hechos ciertos son inasegurables.
Lo anteriorpuede ser graficado de la siguiente manera para su comprensión:

Imposibilidad
absoluta de
que ocurra

▌

============================ ▌ Certeza
Ámbito del Riesgo
absoluta de
que ocurra

3. CLASIFICACIÓN
De manera genérica podemos clasificar los riesgos así:
3.1. Por los intereses que afectan:
3.1.1. REALES.-Son los que afectan la integridad física de las cosas corporales, seanmuebles, inmuebles, o de los derechos radicados en ellas.
Ejemplo: Incendio, choque, hurto, inundación, etc.
3.1.2. PATRIMONIALES. En su realización implican pérdida económica, diferente a la
reparación del daño real, a quien los soporta o por los cuales debe responder la
persona.
Ejemplo: Responsabilidad civil, cumplimiento, lucro cesante, etc.
3.1.3. PERSONALES. Son aquellos que amenazan la...