La Banca Tradicional

Universidad de Panamá
Facultad de Administración de Empresas y Contabilidad
Escuela de Administración de Empresas, énfasis en Finanzas y Negocios Internacionales




Tema
Aspectos Sobresalientes de La Banca Tradicional














Profesor
Mario Ariel Mendoza Díaz













Fecha de entrega:


ASPECTOSSOBRESALIENTES DE LA BANCA TRADICIONAL

1. LA BANCA TRADICIONAL
1.1 Breve descripción:
Durante el siglo XX a los bancos se le asignaron dos funciones principales: intermediar fondos entre ahorristas y tomadores de créditos y administrar el sistema de pagos. Este esquema, lo llamaremos “banca tradicional” es el vigente en la mayor parte del mundo, incluyendo a Panamá.
Bajo el enfoque de “bancatradicional” en una misma institución se realizan estas dos operatorias de naturaleza muy distintas.
En relación a la intermediación de fondos, los bancos captan los ahorros del público a través de depósitos a plazos o depósitos a la vista y los prestan a empresas y personas.
En esta operatoria los bancos realizan dos actividades fundamentales; toman y
diversifican riesgo (le prestan el dinero captado amuchas empresas y personas) y
transforman plazos (los préstamos generalmente se hace a plazos mayores a los de los depósitos, bajo el supuesto que estos últimos serán renovados a su vencimiento).
En cuanto al sistema de pagos, los bancos ofrecen el servicio de trasferencias bancarias, cheques, cajeros automáticos y otras modalidades operativas que favorecen la transferencia de fondos de unagente económico a otro. Esta operatoria genera saldos en cuentas, tanto por parte de aquellos que depositan fondos algún tiempo antes de hacer un pago, como por aquellos que habiendo recibido un pago no utilizan los fondos inmediatamente. Los bancos, mantienen líquido sólo una parte de esos fondos, y el resto lo prestan.
El hecho de que los bancos mantienen sólo una parte de los fondos que recibende público -por su función de intermediación y servicios de pagos- como reservas (encaje) hace que este sistema sea llamado de “encaje fraccionario”. Si bien cada titular de cuenta tiene el dinero disponible, el banco sabe que no todos lo utilizan en forma simultánea y por lo tanto utiliza una fracción de esos fondos para realizar préstamos†.
La utilización, por parte de los bancos, de los fondosde las cuentas de pagos es el punto de unión y superposición de las dos funciones principales de los bancos. Cuando un banco presta los fondos generados por el sistema de pagos, es difícil separar ambas funciones y una influye a la otra.

1.2. Críticas a la “banca tradicional”.
La banca tradicional con encajes fraccionarios tiene asociada una serie de inconvenientes.

1.2.1. Es vulnerable aretiros de depósitos.
La ficción que el dinero que está prestado a plazo, al mismo tiempo está disponible para los depositantes, hace que los bancos no puedan honrar sus deudas si la mayoría de los éstos quiere retirar sus fondos.
El sistema de encaje fraccionarios se basa sobre un sistema en el cual no se pueden cumplir todos los compromisos en los términos pactados; sino que solamente unaparte de ellos.
Es tan aceptada y conocida esta situación, que cuando hay una crisis bancaria, las autoridades de supervisión suelen argumentar “ningún sistema del mundo resistiría retiros de tal magnitud”. Si bien muchas actividades basan su existencia y
funcionamiento en cálculos actuariales (por ejemplo la industria del seguro, la
disponibilidad de camas en los hospitales públicos, etc.),existe una gran diferencia con la industria bancaria, ya que en los casos mencionados la ocurrencia de los eventos negativos es exógena a los agentes. Así no sería lógico pensar en que en algún momento todos los asegurados se suicidaran o chocaran para cobrar el seguro ante rumores de que una compañía está por quebrar, ni que todos los habitantes se enfermen para beneficiarse de la asistencia...