Los Bancos Comerciales

Los bancos comerciales: Ahorro, crédito y crecimiento

A lo largo del tiempo, los bancos comerciales han cumplido un rol fundamental en la expansión del comercio y en el crecimiento de las ciudades. A través de su intermediación, los bancos han encontrado la forma de convertir los ahorros de la población en créditos destinados a familias y empresas, impulsando el consumo, la inversión, laproducción, el empleo y el desarrollo de las naciones. Pero en el buen funcionamiento del sistema financiero, hay un elemento esencial: la confianza, que es el principal activo de los bancos.

Los bancos comerciales
En todos los países del mundo existen instituciones que se dedican a recibir depósitos y otorgar préstamos al público. Se llaman bancos comerciales, y se dice que su función principales la de intermediar entre los depósitos y préstamos de la economía (intermediación financiera). Es decir, que los bancos captan dinero del público (depósitos) y luego se lo prestan a otros actores de la economía (créditos).
Cuando las familias, empresas o el Gobierno cuentan con dinero, pueden depositarlo en un banco comercial.
Los bancos comerciales reciben ese dinero como “depósito” y, acambio, le pagan a quien realizó el depósito un interés. El interés es un porcentaje del dinero depositado. A ese porcentaje se lo denomina “tasa de interés”.
Los bancos pagan un interés por recibir los Depósitos, porque la principal fuente para conseguir dinero que tienen los bancos comerciales son los depósitos del público, y a través del interés estimulan a familias y empresas a colocar su dineroen el banco. Es que los bancos luego utilizan el dinero que reciben. Se lo prestan a otras personas (pueden ser familias, empresas o Gobiernos), que lo necesitan para diversos fines, como realizar un consumo, concretar una inversión o pagar salarios, entre otras cosas. Por eso suele decirse que los depósitos que se hacen en el banco se prestan a otras personas.

El banco comercial también cobrauna tasa de interés por los préstamos que otorga, que generalmente es mayor a la tasa que paga por los depósitos que recibe. Esa diferencia entre el dinero que debe pagar por el depósito y el que cobra por prestarlo forma parte de la ganancia del banco o lo que comúnmente se denomina “margen por intermediación”.

La tasa de interés
La tasa de interés indica el porcentaje que hay que pagar porlos préstamos solicitados al banco o el porcentaje que se cobrará por los ahorros depositados. El “interés”, entonces, representa la cantidad de dinero que recibe el público por sus depósitos o la cantidad de dinero que hay que pagar al banco por los préstamos. Si la tasa de interés que el banco paga por un depósito es de 10% anual y se depositan $1.000, al cabo de un año, se habrán ganadointereses por $100.
Para determinar la tasa de interés que los bancos van a cobrar por los préstamos y la tasa que van a pagar por los depósitos, los bancos comerciales consideran muchas variables, como el riesgo de que el deudor no pueda devolver el dinero, los costos fijos que tiene el banco, las variaciones en los precios o la situación económica del país. Las tasas de interés pueden ser pasivas oactivas.

Tasas pasivas
Las tasas pasivas son las que los bancos pagan al público por sus depósitos. Se denominan pasivas porque el dinero que el público deposita en el banco constituye una deuda para el banco (un pasivo).
Para la entidad bancaria ese dinero es una deuda que mantiene con quien realizó el depósito.
Si bien los bancos generalmente tienen libertad para fijar las tasas que van apagar por los depósitos que reciben, existen algunos parámetros que determinan el monto de esas tasas, como la cantidad de dinero que hay en la economía, las particularidades de cada banco o la situación general del país.
Las tasas de interés pasivas suelen ser bajas, porque si los bancos comerciales pagan altas tasas por los depósitos que reciben, se verán luego obligados a cobrar mayores tasas...