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- TEMA 6 -
CONTRATO DE SEGURO COLECTIVO DE VIDA
I. RÉGIMEN JURÍDICO Y MODALIDADES
1. Régimen jurídico
Desde un punto de vista general, el contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga mediante el cobro de una prima, y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado o asatisfacer un capital, una renta u otra prestación convenida.
Estos contratos de seguro colectivo de naturaleza mercantil a los que se le aplica la normativa genérica en materia de seguros sobre la vida, la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980, de 8 de octubre), Ley de Ordenación y Supervisión del Seguro Privado (RD Legislativo 6/2004, de 29 de octubre), y el Reglamento de Ordenación ySupervisión de los Seguros Privados (RD 2486/1998, modificado por RD 297/2004), para que sean aptos para instrumentar compromisos por pensiones han de ajustarse a lo dispuesto en el Capítulo III del RD 1588/1999, de 15 de octubre, por el que se aprueba el Reglamento sobre la instrumentación de los compromisos por pensiones de las empresas con los trabajadores y beneficiarios. Es éste régimen especial delcontrato de seguro que instrumenta compromisos por pensiones (jubilación, IP y muerte) el que se analiza en este tema.
Como requisito para que tales compromisos por pensiones puedan instrumentalizarse mediante contrato de seguro es preciso que se cumplan los requisitos establecidos en la D.A. 1ª TRLPFP; que detallamos en las siguientes páginas.
2. Modalidades
Las modalidades del seguro de vidason muy amplias, pero teniendo en cuenta la naturaleza del riesgo puede clasificarse en:
Seguro para caso de muerte del asegurado, en ellos el asegurador se obliga, a cambio de la prima, a pagar una cierta suma a la muerte del asegurado. A esta categoría pertenecen el seguro de vida entera, en el cual el asegurador se obliga a pagar un capital a la muerte del asegurado, cualquiera que sea elmomento en que ésta suceda; y el seguro temporal, en los que el pago de la prestación sólo ocurre si el asegurado fallece dentro del período objeto de cobertura.
Seguro para caso de vida, en ellos el asegurador se obliga a pagar al beneficiario, a cambio de una prima, una suma en una fecha determinada si el asegurado está vivo todavía. Las modalidades básicas de estos seguros son el seguro de capitaldiferido, cuya prestación consiste en un capital o pago único; y el seguro de renta, en los que la prestación del asegurador consiste en el pago de una renta temporal o vitalicia, en lugar de un capital. A su vez, la renta puede ser inmediata al acaecimiento de la contingencia cubierta o diferida.
Seguros mixtos, son los que combinan, en un solo contrato, un seguro para caso de muerte y otropara caso de vida. Sus modalidades básicas son el seguro mixto ordinario, en ellos el asegurador se obliga a pagar una suma determinada, bien a la muerte del asegurado si éste fallece dentro del período de cobertura, bien si sobrevive al mismo; y el seguro a término fijo, en que el asegurador se obliga a pagar, en fecha fija, una suma determinada, bien al asegurado, si vive, bien a un tercerobeneficiario en caso contrario.
El seguro de vida puede cubrir, como riesgos complementarios, los comprendidos en el ramo de accidentes y en el ramo de enfermedad. Al respecto, el RD 1588/1999 admite la posibilidad de que se concierten, para cubrir compromisos por pensiones, contratos de seguro colectivos de accidente o enfermedad cuando las contingencias objeto de cobertura sean las de incapacidad ofallecimiento derivadas de dicho riesgos (art. 26.2).
Los compromisos por pensiones de una empresa se han de formalizar en un mismo contrato de seguro. Sin embargo, es posible que una única empresa instrumente sus compromisos en varios contratos de seguros en función de las diferentes contingencias, obligaciones estipuladas, comportamiento de los colectivos afectados en función del grado de...