Microfinanzas y control de riesgo

CAPITULO 1
LA MICROEMPRESA EN EL ECUADOR.
1.1 Evolución de la cartera de crédito
El mercado de las microfinanzas en el país ha tenido una aceptación considerable a partir del año 2000, año en el que se efectuaron una serie de reformas vinculadas al sector por parte de la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador[1] ,y se consideró una clasificación de cartera específica parael microcrédito, dentro del campo crediticio. En el Ecuador, el sector de microfinanzas ha venido creciendo paulatinamente, generando una fuerte competencia entre los actores dedicados a este segmento. En el cuadro 1 y 2 nos indica la evolución de la cartera de microempresa desde el año 2004 al 2006 del 5,20% al 9,90% y la comparación con otras carteras.

Cuadro 1. Cartera de crédito deentidades financieras al año 2004 (en miles de dólares y porcentajes).

|Cartera de |Bancos |Cooperativas |Mutualistas |Sociedades |Total |% |
|Crédito |  |  |  | Financieras |  |  |
|Comercial | 3.541.839 | 59.279|30.284 | 79.326 | 3.710.728 |58,10% |
|Microempresa | 201.973| 114.262 | | 13.255 | 330.067|5,20% |
| | | |577 | | | |
|Vivienda | 454.077| 86.111|128.581 | 7.128| 675.897|10,60% |
|Consumo | 1.155.020 | 213.140 | 20.304 | 281.770 | 1.670.234 |26,20% |
|TOTAL | 5.352.909 | 472.792 | 179.746 | 381.479 | 6.386.926 |100,00% |

Fuente: Superintendencia de Bancos
Elaboración: el autor

Cuadro 2.Evolución de la cartera de crédito al año 2006 (en miles de dólares y porcentajes).
|Cartera de |Bancos |Cooperativas |Mutualistas |Sociedades |Total |% |
|Crédito |  |  |  | Financieras |  |  |
|Comercial | 3.125.243 |8.843 | 25.433 | 100.470 | 3.259.989 |44,30% |
|Microempresa | 399.809 | 306.770 | 310 | 22.343 | 729.232 |9,90% |
|Vivienda | 684.083 | 98.100 | 149.368 | 14.841 | 946.392 |12,90% |
|Consumo | 1.715.258| 254.284 | 27.930 | 421.782 | 2.419.254 |32,90% |
|TOTAL | 5.924.393 | 667.997 | 203.041 | 559.436 | 7.354.867 |100,00% |

Fuente: Superintendencia de Bancos
Elaboración: el autor

La evolución de la cartera bruta ha sido significativa, desde el año 2002, hasta abril del 2008,ha crecido en 16.4 veces, sin embargo su tasa de crecimiento anual mas bien muestra una tendencia decreciente. (Ver anexo 1)
Conocemos que el microcrédito ofrece a los grupos excluidos una entrada formal a la economía de mercado promoviendo el desarrollo económico y el empleo.
Se ha evidenciado que las operaciones de microfinanzas amplían capacidades empresariales de los grupos demenores ingresos, posibilita la realización de iniciativas y posibles innovaciones. Es necesario que los microempresarios de bajos ingresos accedan a fuentes de financiamiento, de manera que puedan aumentar la productividad, ampliar y diversificar sus pequeños negocios, mejorando así sus niveles de ingresos y condiciones de vida. La extensa y diversa gama de clientes demanda una rápida readecuación...