Procesos de Creditos


























PROCESO O CICLO DE CREDITO
El ciclo de crédito es un conjunto de acciones que se desarrollan con el objetivo de maximizar la rentabilidad de la inversión efectuada en la cartera de colocaciones de créditos. Estas acciones se caracterizan por un alto grado de interdependencia, integrando un proceso en el que se planifica, dirige y controla unaserie de acciones para administrar una cartera de créditos de manera eficiente, rentable y de riesgo controlado.
Las etapas del Ciclo de Crédito son las siguientes:
Planificación
Iniciación o Admisión
Administración-Comportamiento
Recuperación
Reconocimiento de Pérdidas
Estas etapas están interrelacionadas por un Sistema de Información de Gestión, que permite analizar yretroalimentar el proceso.
El Ciclo de Crédito reúne las etapas que conforman el ciclo de vida de un determinado producto de crédito, en cada una de las cuales está inserta la administración de riesgo, materia de responsabilidad directa del ejecutivo comercial o ejecutivo de cuenta.
Las acciones comprendidas en cada etapa a grandes rasgos son:
Planificación:
Determinación del Mercado ObjetivoDefinición de Productos
Requisitos mínimos de información y operación

Iniciación o Admisión:
Selección de clientes
Atención y detección de necesidades
Negociación de condiciones y garantías
Recolección de información
Verificación de la información
Presentación del negocio
Resolución
Comunicación y/o renegociación de condiciones y garantías

Administración oComportamiento:
Seguimiento
Control
Clasificación de cartera
Rentabilización de cartera
Recuperación:
Vigilancia de vencimientos
Acciones de Normalización
Cobranza prejudicial
Cobranza judicial

Reconocimiento de pérdidas:
Determinación de Provisiones
Declaración de irrecuperabilidad
Contabilización de Castigos
Cada una de estas etapas es monitoreada por un Sistema deInformación de Gestión, el cual es definido por cada empresa, y como todo ciclo debe necesariamente retroalimentarse, evaluando la calidad de las decisiones tomadas y gestiones realizadas, detectando oportunamente desviaciones y adaptándose a los cambios necesarios para mantener una política de créditos vigente a las circunstancias del medio y requerimientos o definiciones de la empresa.


POLÍTICADE CRÉDITO
Las políticas de crédito dan un marco de referencia general en el análisis de créditos, definen los lineamientos de riesgos aceptados, máximos de exposición por tipo de cliente y caracteriza la información mínima que se requiere en el proceso de otorgamiento de créditos, para hacer posible el logro de los objetivos de: Rentabilidad, Riesgo y Crecimiento.
De acuerdo a lo anterior,cada empresa que otorga créditos debe definir una serie de políticas, procedimientos e instrumentos que permiten, con un importante grado de seguridad, que la decisión de otorgar el crédito sea la más correcta, y de un menor nivel de riesgo para la recuperación del crédito otorgado.

Objetivos de la Política de Créditos:
La política de crédito orienta a las unidades de captación (plataformacomercial) hacia las operaciones crediticias más rentables y menos riesgosas, identificando los factores de riesgo relevantes del proceso crediticio para así:
Estandarizar los procesos de evaluación, así como uniformar los criterios empleados para la evaluación de clientes, evitando interpretaciones particulares de las normas y la aplicación de criterios diferentes que las distorsionan. Con estose logrará evaluar de manera uniforme cada solicitud de crédito.
Realizar la evaluación del riesgo crediticio a través de un sistema de evaluación de clientes simple y estandarizado, siendo a su vez flexible a la generación de nuevos y mejores negocios de acuerdo a parámetros definidos para el mercado objetivo de cada institución.
Establecer responsabilidades y atribuciones en el proceso de...