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RIESGOS Y SEGUROS

I. INTRODUCCIÓN
RIESGO
Según Juan Saucedo Polo, citando a Sergio Baeza Pinto, en su obra “El Seguro”, define “Riesgo” así: “Es una amenaza de pérdida o deterioro que afecta a bienes determinados o a derechos específicos o al patrimonio mismo de una persona en su totalidad. Esta amenaza puede gravitar además, sobre la vida, la salud y la integridad física e intelectual deun individuo e importar un peligro de muerte, de enfermedad, de accidente”.
Por su parte, el profesor Carlos Voloj nos habla de Riesgos Personales, que son “aquellos que amenazan la integridad física o corporal de la persona, o menoscaban su capacidad de trabajo; Riesgos Reales, que son “los que afectan la integridad de las cosas corporales” y Riesgos Patrimoniales que son “los que por motivospositivos o negativos implican un detrimento económico y no propiamente físico, la responsabilidad civil, el lucro cesante o pérdida de utilidades y pérdida de rentas.”
Nuestro Código de Comercio en su Art. 609 define al riesgo como: “El suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del solicitante, asegurado o beneficiario, ni la de la del asegurador, y cuyo acaecimiento haceexigible la obligación del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte, y los físicamente imposibles no constituyen riesgo y son, por tanto extraños al contrato de seguro”.
SEGURO
Saucedo, citando a Picard y Benson, Les Assurances Terrestres, define seguro como: “Una operación por la cual una parte, el asegurado, se hace prometer, mediante una remuneración, la prima, una prestación por la otraparte, el asegurador, en caso de realización de un riesgo.”
II. ORIGENES
El concepto de seguro y de riesgo se remonta a la época en que las mercancías se transportaban por mar y en caravanas terrestres a través de rutas tradicionales. En este sentido, el nacimiento de los seguros marítimos definía el riesgo marítimo como “dar su dinero a otros con cierto premio, mediante el cual toman losprimeros a su cargo todos los riesgos y contingencias del mar y además desgraciados sucesos, de que quedan libres los segundos; de suerte que si verifica el caso siniestro están éstos exentos del pago y, de lo contrario, ganan aquellos el capital principal y premios estipulados”. En esta transacción que involucra el riesgo o “préstamo a la gruesa”, la aventura o riesgo se transfiere a un terceropagándole un precio o prima como el precio que se fija al riesgo que contrae el asegurador.
El contrato de seguros marítimo nace del concepto del préstamo a la gruesa. En un momento dado se invierten las figuras dando origen a lo que hoy es el importante seguro marítimo. La diferencia estriba en que, por una parte, el asegurador cobra una prima adelantada y pagará la indemnización sólo en caso deocurrir un siniestro debidamente amparado por la póliza. Por otra parte, cuando se contrataba el “riesgo”, el acreedor prestaba dinero al deudor, recuperándolo con una prima adicional si la jornada marítima fuera afortunada y no acaeciera ninguna de las tragedias estipuladas en el contrato, que eran los riesgos propios de la naturaleza marítima. La primera póliza de seguro marítimo data de 1937,negociada en Génova.
III. LA INSTITUCIÓN DEL SEGURO

EVOLUCIÓN HISTÓRICA
Se presume que el Código de Hammurabi (Babilonia, 1950 A.C.) preveía la indemnización por accidente de trabajo con organizaciones de socorro. La mayoría de los autores coinciden en afirmar que el primer seguro conocido fue el marítimo, cuyo antecedente inmediato lo constituye el préstamo a la gruesa ventura. Así pues, enel préstamo a la gruesa, si la nave o las cosas sufren el riesgo, la persona que dio el dinero en préstamo no lo recobra y si la expedición llega a feliz término el prestamista cobra la suma prestada más los jugosos intereses permitidos en la Edad Media. La mayoría de los estudiosos opinan que las primeras manifestaciones de seguro aparecen en Italia a mediados del siglo XIV.
Al principio las...