seguros

Derecho Empresario I: Capítulo 16
Seguros
1. Generalidades
Existen riesgos comunes a la población y a las empresas en general, como incendios, robos, daños de terceros, etc., que pueden producir graves perjuicios a los afectados. Para paliar las consecuencias de sucesos riesgosos como los que se han indicado, se recurre a un seguro, que tiene por finalidad que otra persona (el asegurador)se haga cargo del efecto negativo, o de las consecuencias económicas perjudiciales de estos sucesos.
No cualquier contrato por el que alguien se haga cargo de los riesgos que enfrente otra persona es un contrato de seguro. Los seguros, en uno de sus principales aspectos, son una técnica que utilizan las empresas especializadas en esta actividad, que se funda en las estadísticas y el principio demutualidad.
La técnica especial de los seguros se desarrolla agrupando un número considerable de asegurados, sujetos a riesgos similares (por ejemplo el incendio de un vehículo). Todos los asegurados contribuyen aportando dinero para formar un fondo común, el cual está destinado para hacer frente a las indemnizaciones (siguiendo con el ejemplo: se indemnizarán al asegurado los daños sufridos porsus bienes como consecuencia de un incendio).
Para que esta técnica funcione, el siniestro no puede ser, ni muy raro ni muy frecuente. Las estadísticas muestran hechos que se repiten con cierta regularidad y frecuencia. Así por ejemplo, los seguros de vida se realizan sobre la base de los índices de mortalidad y las tasas de interés. Los seguros de robos de vehículos sobre las estadísticas derobos. Las compañías de seguros manejan estadísticas que muestran el porcentaje de los autos que sufren las distintas clases de siniestros. Etc.
Es esencial a la técnica de los seguros, la dispersión del riesgo entre muchas personas. Los riesgos generales no son asegurables, ya que si un mismo suceso afectara a toda la masa de asegurados o una parte sustancial de ella, sería imposible afrontar elpago de las indemnizaciones con el fondo operativo.
Si las estadísticas muestran qué porcentaje de autos asegurados son robados, la compañía de seguros puede calcular anticipadamente, con buen margen de certeza, cuánto es lo que deberá abonar por asumir este riesgo frente a una masa de asegurados. Y también le permitirá calcular cuánto es lo que debe cobrar a cada uno de los asegurados por tomar asu cargo ese riesgo.
El principio de mutualidad o mecanismo de dispersión del riesgo, son propios de la técnica utilizada en los seguros, y consiste en agrupar los riesgos, según su naturaleza, para reunir un fondo de primas que permita afrontar con el seguro y cumplir su finalidad económica. Es decir, todo lo que se recaude de los asegurados debe resultar suficiente para permitir al aseguradorpagar los siniestros que se produzcan, cubrir los gastos operativos y, además, obtener ganancias.
Los seguros están regulados en el sistema del derecho argentino, fundamentalmente en dos leyes. La ley 17418 que se refiere el contrato de seguro y la ley 20091 que trata de los aseguradores y su control. Completa el sistema la ley 22400 que regula sobre la actividad del productor asesor de seguros.2. Contrato de seguro:
Según la ley, hay contrato de seguro (*) cuando el asegurador se obliga mediante una prima (*) o cotización (*), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto (conf. ley 17418, art. 1).
El contrato de seguro –reiteraramos- no es cualquier contrato por el cual una persona asume un riesgo que puede tener otra persona. Resultaindispensable la aplicación de la técnica especial a la que antes hemos hecho referencia y que consiste en insertar un riesgo aislado, en una masa de riesgos homogéneos. La aplicación de la técnica asegurativa es la que permite la cobertura del riesgo utilizando la masa de premios (*).
Las características indicadas, hacen que este contrato sólo pueda tener lugar mediante su contratación en masa y...