Sistema financiero el salvador

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La Intermediación Financiera

En su acepción más simple, la intermediación financiera consiste en la canalización de recursos financieros, especialmente dinero, de un sector social superavitario en dinero, hacia otro sector social deficitario de dinero. Por dejar de usar el dinero propio, se recibe un pago y por usar el dinero ajeno, se realiza un pago. Este pago es el precio del dinero, quese llama interés, en su definición más elemental.

El negocio en la intermediación financiera es pagar un tipo de interés menor a quienes les sobra el dinero y cobrar un tipo de interés mayor a quienes necesitan el dinero. Cuando se aplica a quienes proveen el dinero, se llama tasa de interés pasiva y cuando se aplica a quienes usan el dinero, se llama tasa de interés activa. La diferenciaentre la tasa de interés activa y la tasa de interés pasiva, constituye el "margen de la intermediación financiera", es decir, la ganancia en las finanzas.

A las personas, naturales o jurídicas, que tienen dinero de sobra (lo que no quiere decir que no les sea útil, obviamente) se les denomina "depositantes" pues "depositan" sus fondos en el intermediario financiero, para que éste se tome eltrabajo de canalización. Este trabajo de intermediación financiera, es cobrado a través del "spread", o la diferencia entre las tasas activa y pasiva de interés. A las personas que usan los recursos financieros, se les denomina "usuarios", "prestatarios" o "inversionistas". En el proceso financiero se presentan dos categorías inherentes: crédito y préstamo. Por definición, la intermediaciónfinanciera, se realiza a través de créditos y /o préstamos; corrientemente la palabra crédito se asocia al usuario y préstamo al intermediario. El banco por ejemplo otorga un préstamo, el cliente recibe un crédito. En ambos casos, el proceso consiste en la transferencia de recursos financieros por los cuales se paga un tipo de interés.

La canalización de recursos financieros hacia los usuarios tiene dosfinalidades principales: el consumo y la inversión. Naturalmente, que la canalización del ahorro hacia la inversión es preferible en términos económicos, que la canalización hacia el consumo. La inversión esta directamente relacionada con la reproducción ampliada de la economía profundizando y expandiendo la producción y circulación, incluso el consumo de mercancías, en tanto que el crédito parael consumo fenece en la satisfacción de las familias y de los individuos que consumen. En otras palabras el ahorro puede canalizarse hacia el consumo improductivo o hacia el consumo productivo. El consumo improductivo, es el consumo personal, individual o familiar, y el consumo productivo es la inversión.

No obstante lo anterior, en donde la inversión aparece claramente como el motor deldesarrollo económico, es necesario puntualizar que el consumo es también un motor de la inversión.

Toda nación moderna, tiene un sistema financiero y éste constituye el eje central de la reproducción de la Economía. Y este sistema financiero, posibilita o imposibilita en diversos grados y modalidades un sistema de innovación propio y de otros sectores de la economía y la sociedad. Estasposibilidades o imposibilidades de innovación tienen estrecha relación con la conformación histórica del sistema financiero.
1. EL SISTEMA FINANCIERO

1.1. Concepto
El sistema financiero se define como el conjunto de instituciones medios y mercados cuyo objetivo es canalizar el excedente que generan las unidades de gasto con superávit (ahorro) para encauzarlos hacia las unidades que tienen déficit.Para resumir, el sistema financiero lo forman:
• Las instituciones (autoridades monetarias y financieras entre ellas)
• Activos financieros que se generan.
• Los mercados en que operan.

Hoy en día, en los sistemas financieros modernos hay dos grandes modos en los que se concreta esa organización: en los mercados de valores y a través de los intermediarios financieros crediticios.

Los...
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