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- El CRÉDITO
1.1.- CONCEPTO.-
En un sentido más general y más apegado a la etimología de la palabra, crédito deriva de la palabra creer, comercialmente entonces digamos que crédito significaría el compromiso de pago que adquiere una persona o una institución sobre la base de la opinión que se tiene de ellos en cuanto a que cumplirán puntualmente sus compromisos económicos.
Entonces tenercrédito significa poseer las características o cualidades requeridas para que otros confíen en una persona o institución y le otorguen su confianza.
El crédito permite que usted tome prestado el dinero de mañana para obtener algo hoy. Cuando usted usa el crédito para comprar algo, en realidad está prometiendo que cancelará su deuda. Usted está usando hoy su ingreso del futuro

La esencia de unatransacción crediticia es la promesa de pago en una fecha a futuro. Tal promesa puede ser formal y escrita, como en las letras de cambio, cheques, hipotecas. El comercio y la industria funcionan sobre la base del crédito generalmente a corto plazo- entre proveedores y compradores de insumos o productos terminados.
Hay varias maneras de ofrecer crédito, tales como las tarjetas de crédito, lospréstamos personales, los préstamos para automóvil y las hipotecas. Los términos del pago de su deuda incluyen el pago de un interés. El interés sobre el crédito usualmente es identificado como una tasa de porcentaje anual o APR – (Annual Percentage Rate) La APR normalmente se encuentra con los términos del crédito en la solicitud para crédito, y toma en cuenta la cantidad de tiempo que le tomará saldar elpréstamo. Esta tasa puede ser de sólo unos pocos puntos de porcentaje, o puede ser mucho más del 20%. Mientras más bajo sea el interés, menos le costará saldar su deuda.
La tasa de porcentaje anual o APR y los pagos mensuales
Es importante entender la diferencia entre la APR y su pago mensual. Su pago mensual incluye:
1. Una porción de la cantidad original del préstamo, llamada suma principalo capital.
2. Una porción de la APR.
En otras palabras, aunque su pago mensual sea razonable, si la APR es alta, le será más costoso y le tomará más tiempo saldar la deuda. Muchos préstamos están diseñados de manera que primero se cancela el interés, y después se paga la suma principal o capital. Por lo tanto, cuando la APR es alta, el interés probablemente también será alto, y podría habercargos adicionales. Esto significa que a usted le tomará más tiempo – por lo que le costará más dinero – el saldar la deuda. Cuando compare préstamos, asegúrese de fijarse en la APR. Mientras más baja sea la tasa de interés, mejor será para usted.
Hablar de crédito es tener en cuenta el riesgo desde el punto de vista crediticio, es decir, asumir en quien vamos a confiar para prestar nuestro dinero oa quien vamos a entregar algún producto, creyendo en que el retorno es decir el pago del crédito sea el esperado por nosotros
1.2.- EL RIESGO CREDITICIO
En términos muy simples existe riesgo en cualquier situación en que no sabemos con exactitud lo que ocurrirá en el futuro. En otros conceptos RIESGO es sinónimo de incertidumbre, es la dificultad de poder predecir lo que ocurrirá.
El riesgocrediticio esta asociado a la incertidumbre sobre los créditos aprobados a terceros y la recuperación de estos en los plazos definidos, tratando de evitar la morosidad de la cartera de cuentas por cobrar.
1.2.1.- Principales factores que determinan el Riesgo en las empresas
Factores Internos, dependen directamente de la administración propia y capacidad de los ejecutivos de cada empresa
Factoresexternos, tales como la inflación, tipo de cambio, tasas de interés, todo aquello que afecte la capacidad e pago de los prestatarios
1.2.2.- Riesgo Individual de un Crédito

1.2.3.- Principios Básicos para evaluación de créditos
Siempre hay que tener presente dos aspectos para la evaluación de créditos
1. Propósito del crédito: destino, adonde va a recaer el producto
2. Análisis del...