Tema 73


LECCIÓN 73: CONTRATOS BANCARIOS DE ACTIVO.

I EL CONTRATO DE PRÉSTAMO:

A) :

A) CONCEPTO Y CARACTERES

Se puede definir como aquel negocio jurídico en virtud del cual la entidad bancaria entrega al cliente una suma cierta de dinero con la obligación de devolverla, de una sola vez o de forma fraccionada, en una o en varias fechas prefijadas.
El préstamo dentro de nuestro derecho positivopertenece a la categoría de los contratos reales, sin que ello quede desvirtuado por el hecho de que no siempre coincida el momento de perfección del contrato con la entrega efectiva de los fondos, en la práctica la entrega se materializa mediante el abono en cuenta de la suma prestada el mismo día de la formalización del préstamo y en el documento contractual, el prestatario reconoce haber percibido elimporte y se compromete a devolverlo junto con los intereses y comisiones.
Por otro lado el préstamo bancario debe ser considerado como contrato mercantil ya que reúne los 2 requisitos recogidos en el art. 311 Código de comercio que exige que para que sea mercantil uno de los contratantes sea comerciante y el banco sin duda lo es y que las cosas prestadas se destinen a actos de comercio y en estesentido la jurisprudencia considera que cualquiera que sea el destino de los fondos recibidos se trata de actos de comercio si bien existen tesis doctrinales contrarias a esta afirmación.
B) FORMALIZACION
La formalización de los préstamos bancarios a excepción de los préstamos hipotecarios que requieren de escritura pública, no están sujetos a especiales solemnidades, si bien, a efectosprobatorios, suelen realizarse por escrito, aunque existe libertad de forma también exceptuando los préstamos al consumo que exigen de forma escrita, bajo pena de nulidad del contrato.
Sin embargo los bancos suelen utilizar documento público para formalizar los préstamos ello es debido al riesgo que asumen (morosidad, garantías etc.) y a los efectos probatorios que poseen estos documentos frente a losdocumentos privados.
C) CONTENIDO
a) Restitución del capital prestado
La obligación fundamental del prestatario es la devolución al banco de las sumas de dinero que le han sido entregadas. Dicha restitución suele realizarse por cantidades fraccionadas en fechas concretas que se señalan en el contrato , sin que ello no suponga un obstáculo a que se pacte un periodo de carencia ( queda en suspenso laobligación en un periodo de tiempo fijado)
Lo más habitual en la práctica bancaria es que el contrato incluya una cláusula en virtud de la cual se atribuye al cliente la facultad de anticipar el cumplimiento de la obligación, si bien suele venir acompañada de una penalización (prima de anticipación) que compensa al banco de los intereses que deja de percibir por la anticipación .
En determinadospréstamos, sobre todo hipotecarios, aun no constando en el contrato la posibilidad de amortización anticipada, el legislador la autoriza cuando el prestatario subroge en la posición acreedora a otra entidad financiera siempre que se realice de acuerdo a lo establecido legalmente aun cuando el banco primitivo no este de acuerdo.
Al igual que ocurre en todas las obligaciones pecuniarias rige aquíel principio nominalista en virtud del cual se considera pago liberatorio para el cliente y satisfactorio para el banco, cuando se entregue al banco una cantidad de dinero que numéricamente sea igual a la recibida aunque el valor real o de mercado sea diferente.
b) Pago de intereses
El contrato de préstamo bancario es siempre retribuido, para el banco el beneficio consiste en el cobro de unosintereses por ese dinero que presta y su cálculo se realiza aplicando un tipo porcentual anual sobre el importe prestado, liquidándose e forma bien mensual, trimestral o semestral.
El documento contractual debe reflejar de forma clara y precisa las cantidades que tiene que pagar el cliente por este concepto incluyendo el tipo de interés nominal, periodicidad y fechas de devengo y liquidación de las...