Todo sobre bankomunales

“LAS 80 COSAS QUE SIEMPRE QUISO SABER SOBRE LOS BANKOMUNALES Y NUNCA SE ATREVIÓ A PREGUNTAR”
DEFINICIÓN Y CARACTERÍSTICAS DIFERENCIALES 1. ¿Qué es eso del bankomunal? Es una organización comunitaria en la que los socios, normalmente de muy escasos recursos, son a la vez accionistas y demandantes de crédito. En otras palabras, ellos son dueños del capital y asumen el negocio de dar créditos paragenerar ganancias y repartírselas. 2. Suena a la idea de los bancos comunales del Grameen Bank de Yunus. Es bastante diferente. Los bancos comunales clásicos se basan en el crédito externo que les da una ONG. Algunos promueven que los socios ahorren, pero en ningún caso tienen acciones, ni les pertenece a ellos la organización, y por tanto el diferencial de tipos de interés se va a la ONG. Tampocotoman decisiones tan importantes como el tipo de interés que quieren cobrar, los plazos o el monto. Por otro lado, los programas de bancos comunales de ONGs son raramente autosostenibles. En cambio, los bankomunales son autosostenibles desde el primer día. 3. Entonces es lo mismo que una cooperativa de ahorro y crédito... Se parece, pero hay algunas diferencias: la principal es que muchascooperativas usan dinero de ahorro para dar crédito. Es decir, obligan a los socios a ahorrar para tener el capital de crédito. Muchas veces los socios sólo pueden recibir créditos iguales o inferiores a los ahorros que posean. En otros casos estos ahorros son pagados a tasas muy bajas para poder prestar al resto de los socios. Los Bankomunales no se basan en este principio, pues no utilizan el ahorrocomo fuente de capitalización, sino la inversión. En los bankomunales no se ahorra, se invierte, y por lo tanto no se cobran intereses de manera pasiva, sino que se obtienen ganancias o pérdidas. Otra diferencia es que existe un número máximo de miembros. El objetivo no es crecer enormemente, sino servir a los accionistas y que éstos participen realmente en la toma de decisiones. Por ejemplo, lascondiciones de los créditos, incluido el tipo de interés, pueden variarse mensualmente si se quiere. Además, ven los beneficios por sus acciones rápidamente, pues mensualmente reparten dividendos. En cuanto a los créditos, se reciben muy rápidamente; como máximo en una semana desde que se solicita. 4.¿Cuánto es ese número ideal de socios? Para empezar a funcionar, se necesita un mínimo de unas 20personas, pero en oportunidades se ha empezado sólo con 12. A partir de 100 personas, la gente no participa demasiado en las decisiones, y no es muy recomendable, aunque eso dependerá del nivel de automatización que adquieran y del régimen de gobierno que adopten. EL AHORRO DE LOS POBRES Y LA COMPRA DE ACCIONES 5. Pero claro, este modelo se basa en que los pobres pueden ahorrar. Suena un pocoutópico. Los Bankomunales se basan en una lógica bastante simple. Al igual que en comunidades de mayor capacidad económica, los pobres también tienen momentos donde hay excedentes y momentos donde hay necesidades de financiamiento. Lo que se busca es acoplar estos excedentes con estas necesidades en un sistema virtuoso, que no solo permita a los necesitados utilizar los excedentes temporales de los otrosen forma de crédito, sino a los que tienen esos excedentes, poder rentabilizarlos mediante la inversión en un fondo común de crédito.

Los pobres tienen capacidad de ahorro, porque tienen puntas durante el año donde necesitan dinero -por ejemplo en Navidad- y otras en que les sobra -por ejemplo, al recoger la cosecha-. La prueba es que tradicionalmente se han financiado con usureros que cobranaltísimos tipos de interés, y lo pagan. Si les bajan el tipo de interés, tendrán un excedente, que se puede convertir en un mayor ahorro. Ante la pregunta de si ellos tienen capacidad de ahorro, te contestan que antes no ahorraban -mucho menos invertían-, porque no les alcanzaba, pero que ahora reservan un poquito de dinero mensual para comprar acciones, porque ven que así el dinero se les...