Análisis de crédito

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ANÁLISIS DE OPERACIÓN DE CREDITO

Expediente: JUAN CARLOS DELVASTO

Analizando el expediente y los datos recopilados por el analista técnico y el analista financiero encargados del caso, se puede deducir lo siguiente:

PRESENTACIÓN DEL CASO

1. Condiciones Económicas

Nuestro cliente, Juan Carlos Delvasto, ingeniero agrónomo con experiencia de 5 años en la crianza de ganado cuyabuena gestión le ha dado fama como ganadero al punto de tener una de las 5 mejores haciendas del país, solicita un crédito con el objetivo de mejorar su finca, las instalaciones y su ganado con la compra de un semental. El monto de la solicitud de crédito es por $ 40.000

La intención del crédito es para adquirir un semental e introducir mejoras en las instalaciones de la hacienda, lo cual seencuentra dentro del marco de acción del programa de financiamiento agropecuario: “Segundo Programa agropecuario”

El analista técnico calificó al proyecto materia del crédito como fiable y pronosticó que el préstamo sería una realidad gracias a su estudio de factibilidad. Cabe señalar que el Banco Central al revisar el expediente calificó al expediente como “elegible”.

Dada la razón del fondopara el financiamiento del programa, el proyecto del cliente significaría la oportunidad de mejorar la situación agropecuaria del país y dado que esta actividad significa el 60% de las exportaciones nacionales, proyectos como estos ayudarían a la dinamización de la economía.

2. Capacidad de Pago

No obstante de contar con una buena reputación en el ámbito ganadero y de contar con medios deproducción adecuados, nuestro cliente registra antecedentes no tan adecuados en nuestros propios registros y la de terceros.

Entre 1966 y 1968 el Banco de Crédito le concedió al cliente 6 préstamos por montos entre 1,000 y 6,000 destinados al cultivo de granos, compra de tierra y ganadería.
La mayoría de estos créditos cayeron en mora y fueron refinanciados.
Se enviaron cartas de cobro y tras1 año de haber estado en mora el cliente pago su ultimo crédito gracias a la intervención del abogado a quien llego el trámite de cobro debido a la nula atención de las solicitudes de pago por parte del cliente.

De igual manera, los bancos “Del Tesoro” y “Fortuna” le han concedido préstamos al cliente por montos de cinco cifras con resultados regular y malo respectivamente.

Cabe señalar queya han pasado más de diez años de este historial crediticio.

3. Capital

Nuestro cliente solicitante dedicado al sector ganadero cuenta según informe del estudio de factibilidad realizado por nuestro analista técnico, con la infraestructura y la administración adecuada para proyectos de este tipo. El crédito solicitado ayudaría a mejorar estas condiciones.

La hacienda propiedad delsolicitante está ubicada en un valle con un 89% de terreno plano de un total de 181.55 hectáreas, irrigada por un rio, con tierra adecuada, pastos, potreros, personal y de buenas condiciones y experticia para la ganadería. El expediente registra una recomendación escrita de nuestro jefe de la sección agropecuaria para la aprobación de este crédito.

Adicionalmente el cliente ya cuenta con 111cabezas de ganado y 20 caballos.

4. Colateral (garantía)

Pese a que el cliente solicitante posee bienes, en el expediente no se registra la inclusión de alguna garantía real que avale el préstamo.

Tampoco las condiciones del fondo financiado por la CFI ni las reglas del BIRF para este programa estipulan una garantía real a favor del banco.

5. Carácter

Si bien el cliente goza de fama yreputación que trasciende fronteras nacionales como buen ganadero y su hacienda esta dentro de las cinco mejores del país es necesario señalar que como se menciona en el párrafo de “Capacidad de Pago”, el cliente registra un historial de pagos no muy adecuado.

En anteriores oportunidades se le otorgaron créditos para fines similares y pese a haber aprobado los análisis crediticios de entonces,...
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