Apertura de credito

6.1 APERTURA DE CRÉDITO
Contrato por el cual el acreditante se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado o contraer una obligación por cuenta de éste para que él mismo haga uso del crédito concedido en la forma y en los términos y condiciones convenidos, quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que se disponga, o a cubrirlo oportunamente porel importe de la obligación que contrajo y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.

 ELEMENTOS DEL CONTRATO DE APERTURA DE CRÉDITO
 ELEMENTO ESENCIALES (O NECESARIOS O CONSTITUTIVOS): Son los que atañen a la formación o existencia del Contrato. Ellos son:
* Partes: El acreditante debe ser un banco o conjunto de bancos o ambas partesinstituciones bancarias.
* Consentimiento: Basta el consentimiento de las partes para el perfeccionamiento del contrato (Art. 1140 Código Civil). Se requiere de dos declaraciones de voluntad recepticias y convergentes (Art. 1137 Código Civil.), exteriorizadas en las formas o modos que admite la ley (Art. 915 a 920 Código Civil.) y dotadas de discernimiento, intención y libertad (Art. 897 CódigoCivil)
* Objeto: Por un lado es la creación de una disponibilidad a favor del cliente (acreditado), a cargo del banco, que se origina al perfeccionarse el contrato y se concreta abriendo el crédito convenido (acreditamiento). Por otro lado es el deber del cliente de pagar una comisión en razón de la contraprestación del banco, que se obliga en vista del pago de una comisión por el servicio quepresta. El cliente adquiere la disponibilidad frente al banco y debe en compensación pagar una comisión, que se considera el precio del crédito disponible.
 ELEMENTOS NATURALES (O CONTINGENTES): Son los que conciernen a la ejecución del Contrato.
* Si es por monto limitado o ilimitado: Tienen por base económica la solvencia económica del cliente y la capacidad financiera del banco en elmomento de concretar el compromiso. Tiene importancia para la posibilidad de resolución unilateral del contrato en caso de que nada se hubiera convenido.
* Alusión de si ha sido concedido en descubierto o no
* Estipulación de si los retiros serán efectuados personal y directamente por el acreditado o serán entregados a terceros.
* Mención de la forma como el acreditado podrá disponer delcrédito abierto.
* Mención a la posibilidad que el retiro sea único o pueda ser fraccionado.
* Carácter facultativo de la utilización de la disponibilidad por el acreditado.
* Alusión de la obligación de restituír y de pagar intereses y gastos.
 NATURALEZA JURÍDICA
 PRÉSTAMO CONDICIONAL
Porque el banco presta al cliente los fondos bajo la condición suspensiva de que éste leexigirá la entrega o efectivización del crédito concedido, con lo cual el banco tiene la obligación de poner a su disposición los medios de pago convenidos.
Crítica: Mientras no se cumpla la condición, es decir no se efectivice el préstamo, no habrá préstamo, por ende tampoco deudor ni acreedor.
 MUTUO
Esta Teoría fue sostenida por Rubén Couder y apoyada por A. Rocco, quien habla de que se tratade un mutuo con un simultáneo de depósito irregular de la suma entregada en préstamo, es decir el mutuante en vez de entregar la suma, se constituye en depositario irregular de ella.
Crítica: Implicaría la realización de un doble contrato de mutuo, uno a favor del cliente y otro a favor del banco. Tampoco se explica que ocurre en la apertura de crédito de firma.
 MUTUO CONSENSUAL
Porque laentrega, como elemento constitutivo del contrato de mutuo clásico es sustituída por una autorización, concedida por el banco acreditante, el cual adquiere el poder del interés.
Crítica: Choca con el principio dogmático que no admite en ningún caso el mutuo consensual. El banco podría obligar al cliente a utilizar la disponibilidad, con lo cual quedaría neutralizada una de las principales ventajas...