Costo anual total

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EL CAT

Para hacer una comparación objetiva entre los créditos que ofrecen diferentes instituciones, el banco de México creó el costo anual total o CAT, que permite determinar que tan caro es un préstamo con relación a otros.

El CAT es una medida del costo de financiamiento de un crédito, es decir que se trata de una aproximación de lo que costará el mismo. Por ejemplo, si el CAT es 15 porciento, significa que cada año el crédito costará cerca del 15 por ciento de su monto.

Si el CAT tuviera un valor de cero, nos indicaría que el inmueble cuesta lo mismo si se paga de contado o si se paga a crédito, pero entonces no habría ninguna ganancia para el banco o Sofol. Mientras más bajo sea el porcentaje, más barato saldrá el crédito.

Decimos que es una aproximación porque tiene unafinalidad informativa y de aproximación, que se vuelve un hecho al firmar el contrato y calcular con todo detalle las condiciones del crédito. Aunque el CAT está expresado en porcentaje es importante no confundirlo con una tasa de interés: es importante señalar que el costo anual total representa todos los costos directos y anualizados que comprende el crédito:

|a) |Monto del CréditoGarantizado a la Vivienda; |
|b) |Descuentos o bonificaciones; |
|c) |Comisiones por análisis, otorgamiento o apertura y/o administración, cobertura ycobranza del crédito; |
|d) |Amortizaciones ordinarias de principal; |
|e) |Intereses ordinarios; ||f) |Primas de los seguros que las Entidades exijan contratar al acreditado; |
|g) |Costo de avalúo que las Entidades exijan contratar al acreditado, y |
|h) |Cualquier otro cargo o gasto que la Entidad directao indirectamente cobre o establezca como condición al cliente por el proceso de otorgamiento, |
| |celebración y administración del Crédito Garantizado a la Vivienda aunque no sea parte del contrato, así como cualquier otra cantidad que el cliente |
| |pudiera recibir en caso de contratar el Crédito Garantizado a la Vivienda.|

Formula de cómo se calcula el CAT

El CAT será la tasa de interés anualizada que iguale a cero la suma aritmética de los montos contemplados en la tabla de amortización descontados a valor presente por dicha tasa de interés, tal como se define en la siguiente ecuación:
 
[pic]
 
Donde:

|F0 = |Al monto del Crédito Garantizado a la Vivienda queotorgará la Entidad, neto de las comisiones y gastos que el acreditado pague antes o al inicio de la|
| |vigencia del contrato. |
|Fk = |Al monto neto que pagará el acreditado a la Entidad en el periodo k, donde k = 1,2,…, n,  como se establece en latabla de amortización. |
|n = |Al número total de períodos de pago a lo largo de la vida del crédito. |
|p = |Al número de periodos de pago considerados en un año, por ejemplo, p = 12 implica que los pagos son mensuales, p = 4 implica pagos trimestrales. |

Para el cálculo del CAT se...
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