Doctrina eticas

Introducción
Definición de préstamos individuales
Los préstamos individuales se definen como el proceso de proporcionar crédito a un cliente, con
lo cual no se requiere que otros miembros del grupo actúen como garantes, sino que la elegibilidad
para el préstamo se basa en una evaluación de las características del cliente y en su análisis del
flujo de fondos.
Diferencias clave entrepréstamos a grupos y préstamos
individuales
Las metodologías de préstamos a grupos y préstamos individuales representan enfoques
marcadamente disímiles para proporcionar un microcrédito. Las IMF que planifican ofrecer tanto
productos de préstamos a grupos como préstamos individuales deben conocer estas diferencias y
comprender las implicaciones de pasar de una institución que ofrece un único productoa ser una
institución que ofrece múltiples productos.
La diferencia principal entre las metodologías de préstamo es que, en el caso de los préstamos a
grupos, la selección, la supervisión y el control del cumplimiento del préstamo son manejados
principalmente por los propios miembros del grupo, mientras que en el caso de los préstamos
individuales esta responsabilidad pasa a la institución.La tabla que aparece a continuación ilustra
en mayor detalle algunas de las diferencias clave entre los préstamos individuales y los préstamos
a grupos:
Figura 1: Diferencias Clave Entre los Préstamos Individuales y los Préstamos a Grupos
Acción del
proceso de
préstamo
Préstamos individuales Préstamos a grupos
SELECCIÓN
Verificación de
características
Reputación, referencias decaracterísticas, historial de crédito
Calificación crediticia
•
•
Autoselección de los miembros del grupo
(información interna)
Proceso de formación del grupo
•
•
Valoración del capital
Evaluación de activos
Antecedentes del negocio
Estados financieros
Planificación de negocios
•
•
•
•
Énfasis en el capital humano
Examen de experiencia y habilidades
•
•
Capacidad de pago
Análisisfinanciero riguroso
Flujo de fondos del negocio (+ del
hogar)
Monto del préstamo determinado
en forma individual
•
•
•
Análisis conjunto
Estimación aproximada del flujo de fondos
Montos del préstamo estandarizados
establecidos por ciclo
•
•
•
Introducción
Introducción
Acción del
proceso de
préstamo
Préstamos individuales Préstamos a grupos
SUPERVI SIÓN
Seguimiento
del préstamo/Supervisión de mora
Agente de crédito responsable
Seguimiento estricto diario de la
base de la cartera
•
•
Los miembros del grupo tienen la
responsabilidad principal
El agente de crédito supervisa la cartera
•
•
GARANTÍAS
Garantía colateral
e incentivos
Prenda de activos/garantía colateral
Garante/cosignatarios
•
•
Garantía grupal
Ahorro obligatorio
•
•
En el Apéndice A,encontrará una descripción más completa de las diferencias entre los préstamos
a grupos y los préstamos individuales.
Beneficios Clave de los Préstamos individuales
Desde la perspectiva del cliente, los préstamos individuales a menudo se perciben como más
atractivos, ya que significan una menor dependencia de los otros miembros del grupo. Los
préstamos individuales también ofrecen laposibilidad de acceder a préstamos más grandes y
los procedimientos de solicitud y reembolso son más rápidos en relación a los créditos grupales.
Además, debido a la evaluación rigurosa de los clientes, estos créditos tienen un menor riesgo.
Gracias al proceso mas rápido de evaluación y desembolso de los créditos, los préstamos
individuales son, a menudo, menos costosos para el cliente que los préstamosa grupos.
Desde la perspectiva de la institución, la introducción de préstamos individuales ayuda a reducir
el riesgo de préstamo a través de una cartera diversificada. La posibilidad de atraer un conjunto
más amplio de clientes puede ayudar a la institución a crecer y fortalecer su posición en el mercado.
Los préstamos individuales brindan a las IMF la posibilidad de captar información...