El credito

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EL CREDITO

Relative Importance of Loans, Investment Securities, and Cash Assets at Commercial Banks, 1935–2004

60% 50% 40%

Total Loans as a Percent of Total Assets

Percent of Total Assets

Investment Securities as a Percent of Total Assets

30% 20%
Cash as a Percent of Total Assets

10% 0%

19 35 19 38 19 41 19 44 19 4 19 7 5 19 0 5 19 3 5 19 6 5 19 9 62 19 65 19 68 19 71 1974 19 77 19 80 19 83 19 8 19 6 8 19 9 9 19 2 9 19 5 9 20 8 01 20 04

Net Charge-offs by Loan Type at U.S. Commercial Banks, 1985–2004
3.50% 3.00%
Charge-Offs Total Real Estate Charge-Offs Commercial and Industrial Charge-Offs Loans to Individuals Charge-Offs All Other Loans

2.50%

2.00%

1.50%

1.00%

0.50%

0.00%

Credit Card Loss Rate and Personal Bankruptcy Filings,1984–2004
Number of Bankruptcy Filings (Thousands) 8%
Net Credit Card Charge-Off Rates, %

450
Personal Bankruptcy Filings (Thousands)

7% Net Charge-off Rate (%) off 6% 5% 4% 3% 2% 1% 0% 1984 1986 1988

400 350 300 250 200 150 100 50

1990

1992

1994

1996

1998

2000

2002

2004

Volumen total de creditos

EL PROCESO DEL CREDITO

EL PROCESO DEL CREDITO
Abarca 4funciones: Desarrollo del negocio bancario Análisis de Crédito Administración y Ejecucion del crédito Auditoria de credito

Desarrollo del negocio bancario Determinacion del mercado
El marketing aplicado al credito El producto El valor del producto El servicio al cliente La lealtad del cliente

El analisis del credito
Investigacion del cliente Analisis de la informacion obtenida Diseno delcredito Propuesta : aceptación/rechazo del crédito

Administración y Ejecucion del crédito
La instancia que corresponda revisa propuesta Acepta/rechaza la propuesta y los términos negociados Se prepara el contrato con la documentación de la garantía Firma de contrato , inscripción de contrato y desembolso. Procesar la recuperación del crédito , obtener periódicamente los EEFF , mantenercontacto con el cliente

Auditoria de credito
Revision de la documentacion Monitorea el cumplimiento del contrato y las condiciones del credito Monitorea retrazos en los pagos Determina razones del retrazo Genera acciones correctivas

Politicas, filosofia y cultura de credito
Politica de Credito
Formaliza las guias que deben seguir los analistas de credito para conducir el negocio del Banco.Identifica las calidades de prestamo preferidas y establece los procedimientos

Filosofia de Credito
Es la filosofia de la Gerencia que determina cuanto riesgo tomara el Banco y en que forma

Cultura de Credito--Principios fundamentales que rigen la actividad de prestar y la forma como la administracion analiza el riesgo

El Proceso Crediticio
Cultura de Credito
Principios fundamentalesque rigen la actividad de prestar y la forma como la administracion analiza el riesgo Orientada por Valores
Enfoca en la calidad del Credito Enfasis en solidez y estabilidad del Banco Rentabilidad mas baja de creditos con menos perdidas

Orientada por rentabilidad inmediata
Enfoca en ingresos de Corto plazo Hay preferencia por clientes de alto rendimiento y alto riesgo

Orientada porparticipacion de mercado
Enfoca en tener la mayor participacion de mercado Enfasis en volumen de creditos y crecimiento Hay detrimento de la calidad de credito en el tiempo por menores precios y mayores riesgos

Analisis deCredito
Analisis deCredito
Evalua la habilidad y el deseo de repago del pttario .
Analiza el riesgo de default

Aspectos a considerar
Cuales son los riesgos inherentes a lasoperaciones del negocio? La Investigacion del Cliente El diseño del producto de credito

Riesgos inherentes al negocio
Realizar el maximo esfuerzo por conocer el negocio del cliente con el objeto de determinar posibles riesgos

Investigacion del cliente
Investigacion de las cinco C’s Calidad –Disposicion del cliente a pagar.Honestidad y
confiabilidad

Capacidad - Habilidad del...
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