El origen de la familia

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Hipoteca
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La hipoteca es una forma de garantía muy eficaz y por ello es mayoritariamente usada por las entidades financieras de crédito (bancos y cajas de ahorro), en sus préstamos hipotecarios, y por cuya confianza se ha propiciado un notorio desarrollo del crédito territorial y favorecido así la creación de la llamada burbuja inmobiliaria. La reciente crisis financiera global,iniciada en la segunda , y sobretodo la desconfianza de los ciudadanos de algunos países en las entidades bancarias. En la foto colas de clientes frente a las oficinas del Northern Rock para retirar sus ahorros, en 2008, tras una oleada de pánico hoy ya injustificado, dado que dicho banco ha sido adquirido por el sector público británico.
La hipoteca es un derecho real de garantía y de realizaciónde valor, que se constituye para asegurar el cumplimiento de una obligación (normalmente de pago de un crédito o préstamo) sobre un bien, (generalmente inmueble), que permanece en poder de su propietario, pudiendo el acreedor, en caso de que la deuda garantizada no sea satisfecha en el plazo pactado, promover la venta forzosa del bien gravado con la hipoteca, cualquiera que sea su titular en esemomento para, con su importe, hacerse pago del crédito debido, hasta donde alcance el importe obtenido con la realización de los bienes hipotecados.
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La hipoteca, como derecho real de realización de valor, permite al acreedor hipotecario someter el bien hipotecado a venta forzosa, normalmente mediante subasta judicial, con el fin de hacerse pago de la deuda con el producto obtenido delbien realizado.
Funcionamiento esencial de una hipoteca
Una hipoteca es un derecho real que se constituye mediante contrato público, (en España escritura pública ante Notario), y que, por no conllevar desplazamiento posesorio del bien objeto de la misma, las leyes exigen, además de la citada escritura púbica, que la hipoteca sea inscrita en el Registro de la propiedad -requisito esencial paraque la hipoteca nazca y alcance valor frente a terceros- tras cuya perfección, su función exclusiva será únicamente la de servir de garantía a una deuda u obligación, dado que es un contrato accesorio a otro que es el contrato principal. La realización del bien hipotecado se debe llevar a cabo mediante el remate en subasta judicial, previa demanda y resolución ejecutoria sumaria contra del deudorhipotecario y además, en su caso, contra el hipotenate no deudor y contra el tercer poseedor de bienes hipotecados. Por su parte, desde el prisma de la parte deudora, para el dueño del bien hipotecado, la hipoteca es una carga que aminora el valor de dicho bien.
La obligación principal garantizada
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Evolución del tipo de interés EURIBOR, entre 2001 y 2006, usada como tasa de interésde referencia en gran parte de los préstamos hipotecarios en Europa.
Normalmente la obligación garantizada nace de un crédito concedido, o un préstamo entregado, que se delimita empleando 3 parámetros:
• El capital, que es la cantidad de dinero prestada por el banco. El capital prestado suele ser menor que el valor del bien hipotecado, de manera que éste pueda responder por el capital en lasubasta en caso de producirse un impago.
• El plazo, que es el tiempo que tomará la devolución del préstamo. La devolución del préstamo se realiza mediante pagos periódicos (generalmente mensuales), hasta devolver el capital solicitado más todos los intereses acumulados durante el tiempo que hayamos tardado en devolver el préstamo.
• El tipo de interés, que indica un porcentaje extraanual que se debe abonar al banco anualmente en concepto de ganancias del mismo.
El tipo de interés puede a su vez ser:
• Fijo: Mantiene su valor a lo largo de todo el plazo del préstamo.
• Variable: Su valor es revisado periódicamente con el fin adaptar su valor al estado actual de la economía. Generalmente se emplea algún índice económico como el euribor, el Libor o el IRPH, al cual se...
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