Evaluación de Pymes por una entidad financiera

Evaluación de Pymes por una entidad financiera
En consecuencia con lo anterior el marco de referencia de las empresas en cuanto a cómo son analizadas sus operaciones de financiación por parte de las entidades financieras evoluciona hacia un modelo de calificación de la unidad de riesgo - empresa - que condiciona tanto el volumén de crédito al que puede acceder como su precio - tipo de interés-. 

Las entidades de crédito pretenden establecer un modelo homogéneo y ágil de clasificación de segmentos de particulares, empresas y pequeños negocios, abaratando los costes asociados a la gestión de concesión.
De cara a la optimización de los recursos propios y por tanto maximizar el número de operaciones de financiación que pueden contratar las entidades financieran estan afinando susherrameintas de análisis y scoring (asignación de puntos) pues de este modo al ajustar la tasa de morosidad esperada pueden minimizar el volumen de recursos destinado a su cobertura.
Así a continuación vamos a ver cuáles son las principales variables utilizadas por la entidad para el diseño y ajuste de dichas herramientas de scoring. La herramienta asocia la calificación del cliente que solicita laoperación de financiación con el tipo de operación y el esquema de garantías o avales necesario para este tipo de operación, obteniendo un dictamen final de aprobación o rechazo. Por otra parte la herramienta de scoring utiliza toda la informacióndisponible para realizar la valoración de cada variable, obteniéndose dicha información tanto de fuentes internas como externas.
Modelo de scoring de evaluaciónde riesgo en pequeños negocios
1) Segmentaciones iniciales del titular y tipología de la operación:
Solicitante del crédito
Naturaleza
Relación con el banco
- Autónomos
- Profesionales liberales
- Pymes
- Clientes
- No clientes
Destino de la operación
- Comerciales
- Financiación de activos fijos o productivos a medio plazo
- Financiación de necesidades transitorias de liquidez
- Financiación dematerias primas o procesos productivos
2) Documentación solicitada en función del titular de la operación:
Autónomos y profesionales liberales
a) Información sociodemográfica de la persona física
b) Información económica:
- Ingresos, como trabajador por cuenta ajena y por cuenta propia
- Gastos tanto por obligaciones bancarias como por otras obligaciones
c) Información de la actividad empresarialPymes
- Información económica / financiera (cuentas anuales)
- Información de la actividad empresarial
- Información del gerente de la empresa
Si además es cliente de la entidad bancaria
- Información de vinculación
- Información de riesgos en el sistema financiero
3) La evaluación de la operación solicitada se realiza en función de:
a. Los resultados de la evaluación del cliente, siexiste probabilidad de mora.
b. Las variables del producto solicitado:
Importe financiado, en términos absolutos.
Modalidad de la operación, préstamo, crédito, leasing financiero, anticipo de circulante,...
Plazo de la operación
Porcentaje de financiación (financiación de inversiones)
Si la solicitud incluye más de un producto, se realizaría una evaluación individual de cada producto según el orden de entrada yposteriormente, una consideración de la carga financiera que suponen los primeros productos evaluados en la evaluación del último producto.
A través de un scoring se obtiene la clasificación de la calidad del riesgo de una operaciónmediante una ponderación de las características observables de la operación, siendo las más habituales:
1. Capacidad de devolución de la deuda según el tipo de riesgo.2. Plazo de la operación.
3. Porcentaje de participación en la inversión.
4. Modalidad (Línea de crédito, préstamo, leasing, línea de descuento comercial).
La capacidad de devolución de la deuda es la variable de mayor relevancia dentro del tratamiento de información relacionada con la operación en el scoring de pequeños negocios. Para definirla se consideran los productos de crédito de la...