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Introducción y planteamiento general del trabajo

1. Introducción

Proveer a los pobres de servicios microfinancieros es una de varias formas para combatir la pobreza, incrementar su ingreso y su productividad . Sin embargo, debe establecerse que ningún programa privado o gubernamental combate más eficazmente la pobreza que su contrario, la generación de riqueza. Ésta sólo se logra con mayorinversión, gasto, consumo e incremento del comercio.

Paralelamente a la consecución de esos logros y objetivos, se hacen necesarios programas privados y públicos que apoyen a los pobres, así como políticas públicas que fomenten la actividad económica de ciertos sectores y de un segmento del sector financiero dedicado a proveer de servicios financieros a los pobres.

En este trabajo seexplica una propuesta que ha venido desarrollándose durante los últimos treinta años, se trata de las microfinanzas, ahorro y crédito popular. Este campo es bastante novedoso si se compara con otros en donde la teoría económica se ha desarrollado tradicionalmente. Por ello, se hace necesario partir de una explicación de lo que son las microfinanzas y los diversos espacios que cubre la investigación eneste campo. Uno, que es en el que se centra la investigación, es el de la evaluación del impacto de los programas entre los beneficiarios y su viabilidad bajo cierta metodología.

No obstante, las microfinanzas pueden analizarse desde otros puntos de vista como son, por ejemplo, el desempeño estrictamente financiero de las instituciones que proveen estos servicios. Este enfoque se refiere más ala viabilidad de dichas instituciones que a los beneficios potenciales que su accionar otorga a los beneficiarios. Otros enfoques apuntan hacia la evaluación de los aspectos sociales del microcrédito, lo que se ha denominado empoderamiento, que tiene un fuerte componente de género, o bien, al análisis del papel que juega el ahorro como elemento complementario a la actividad crediticia.

Tambiénpuede realizarse investigación acerca de las metodologías prevalecientes en las microfinanzas en un intento por obtener la que mejor se ajusta a determinado contexto, tal es el caso de los modelos llamados de pooling que derivan del análisis del enfoque de grupo solidario. Es posible que el interés del investigador se centre en la forma en que se minimiza el problema de la información imperfecta,el grupo solidario es una forma, pero pueden emplearse otras metodologías como la de scoring, algo similar a un análisis paramétrico de los posibles acreditados. La formación de un buró de crédito especializado en microfinanzas es otro espacio de análisis.

En un principio, este trabajo de investigación buscaba realizar una evaluación de uno de los programas gubernamentales que se han llevado acabo en este terreno durante los últimos seis años. Se trata del programa de microcréditos del Gobierno del DF, establecido como programa microfinanciero a partir de diciembre de 2000. También pretendía realizar una evaluación del impacto utilizando una metodología propia basada en el enfoque econométrico. En esta primera etapa, se realizó un análisis del sustento teórico que da pie al microcréditoy se analizaron algunas experiencias bancarias y microfinancieras que fungen como antecedente. Tal es el caso de la banca tradicional de fomento o banca de desarrollo, que durante años intentó de manera infructuosa allegar recursos financieros a los pobres, principalmente pertenecientes al sector rural.

Debe señalarse que debido a que este campo de estudio es reciente, aún no se cuenta consuficientes datos y estadísticas publicados y, por tanto, al alcance de los investigadores sobre el tema. Por ello, uno de los retos para este tipo de investigaciones, entre las que se incluye ésta, es el de construir su propia base de datos y el de obtener información básica, principalmente a través de encuestas a los beneficiarios. En este sentido, debe aclararse que la investigación se realizó...