La industria del seguro

¿ES LA INDUSTRIA DEL SEGURO UNA ACTIVIDAD FINANCIERA? Dr. Eduardo Peña Triviño En el Ecuador, no es infrecuente que se diga, por parte del público no iniciado y a veces, infortunadamente, por funcionarios de la Superintendencia de Bancos y Seguros, que la industria aseguradora forma parte de la actividad financiera y, por consiguiente, que a sus contratos y operaciones se les debe o puede aplicarla Ley General de Instituciones del Sistema Financiero. La interrogante con que se titula este trabajo contiene una duda que voy a tratar de dilucidar. Para desarrollar el asunto, lo dividiré en cuatro partes: La primera, el planteamiento del tema y los antecedentes históricos que obligaron a endurecer las normas del control de los bancos comerciales y las instituciones financieras, con lacreación de una figura jurídica especial, la de la “vinculación castigada”, de las personas naturales y jurídicas relacionadas, bien como propietarias de todo o parte de sus paquetes accionarios, bien como administradoras de los bancos e instituciones financieras, y la correspondiente penalización en caso de la comisión de delitos como estafa o peculado. En la segunda parte analizaré el rol social de losbancos y las instituciones financieras, y las necesarias referencias legales, distinguiendo entre las operaciones financieras y las de seguros y explicaré el concepto de la vinculación. En la tercera parte estableceré las diferencias de las actividades de las aseguradoras de la de los bancos para opinar sobre la cuestión planteada y en la cuarta expondré mis reflexiones sobre si la vinculaciónpuede ser aplicada a las compañías de seguros. PRIMERA PARTE 1. La actividad financiera.- Sin duda alguna, la gente común no distingue los tecnicismos propios de una discusión como la planteada, porque desde lejos se percibe que tanto los bancos comerciales y las instituciones financieras, al igual como las compañías de seguros reciben dinero del público del cual se nutren para desarrollar susnegocios. Pero cuando se penetra desde la superficie hacia la interioridad específica de tales operaciones, se viene a conocer que ese dinero ingresa por contratos diferentes y que su propiedad también es distinta. El depósito que el público hace de su dinero en los bancos comerciales, sigue siendo del depositante y el banco o la financiera los tiene siempre a su disposición. Como este dinero nosiempre es retirado al mismo tiempo, salvo el caso de una corrida bancaria que por lo mismo produce la quiebra de tales instituciones, los depósitos acumulados permiten que los bancos mantengan una especie de sedimento, un valor importante que no se retira, que el banco pone a disposición del público en forma de préstamo a quien necesita el dinero para sus negocios, percibiendo un interés, porque eldinero es una mercancía cuyo precio está sujeto a la Ley de la Oferta y la Demanda tal como lo enunció John Maynard Keynes en las primeras décadas del siglo pasado.

2. Antecedes Históricos.- Mucho se habló en nuestros países de que la de los años ochentas fue una década pérdida. En el Ecuador también lo fue especialmente la de los noventas, a partir del año 1997, en el que tuvimos que soportar laorgía itinerante de un gobierno errático, el del señor abogado Abdalá Bucaram quien,

luego de grandes protestas populares, fue removido de sus funciones por el Congreso Nacional el 11 de Febrero de 1997 y sustituido por un gobierno llamado interino que no estaba previsto en la Constitución. El país pudo soportar el cambio político, que más bien fue un alivio, pero no todo lo que sufrió en laestación lluviosa de 1998 cuando un inusual fenómeno de El Niño arrasó con la agricultura costeña especialmente con la de exportación agrícola, dañó las carreteras y muchas obras de infraestructura básica. El precio del petróleo cayó a USD $6.20 el barril por lo cual el Ecuador no solo que tuvo que recurrir al endeudamiento externo para reponer su infraestructura productiva sino que también dejó...