Los seguros sociales

LOS SEGUROS SOCIALES
Todos los gobiernos modernos toman a su cargo auxiliar al indigente y sus planes de ayuda combinan casi siempre los dos métodos, el del seguro y el del bien estar. Ambos métodos van, pues, contra los principios del sistema de empresa privada y contra la filosofía básica del liberalismo, defensores de la voluntariedad. Lo que puede realizarse con un sistema de seguro socialobligatorio tiene límites definidos;
Limitaciones de los seguros obligatorios
Algunos de los resultados de la inseguridad no pueden de ningún modo remediarse mediante los seguros obligatorios. No puede esperarse que paguen cuotas para el seguro los que ya son demasiado viejos para trabajar, los que ya sufren una incapacidad permanente y los que están insuficientemente dotados por la naturalezapara luchar por la vida. Los seguros no son del toso neutrales en sus efectos, aunque los beneficiarios paguen todos los costos.
Los experimentos de las compañías de seguros de vida con el seguro contra la incapacidad permanente han mostrado que “el disponer...de un ingreso regular y seguro tiende a crear en el beneficiario una poderosa resistencia psicológica a recuperarse o ser rehabilitado”. Demodo semejante, la protección inmediata y completa contra la pérdida de ingresos de vida al desempleo haría atractiva la ociosidad. El reembolso de todos los costos de asistencia médica provocarían demandas frívolas de servicios médicos y de medicamentos.
No obstante, un plan basado en la contribución obligatoria puede abarcar a más gente que a uno basado en la contribución voluntaria. Este tieneque pagar lo que quiera. No puede proteger más que a los individuos que quieran y puedan pagar todos los costos actuariales de los riesgos contra los que busca protección. Un plan público no se halla limitado de este modo. Puede hacer que el grupo asegurado pague, en conjunto, los costos totales, pero distribuye la carga en cierta proporción con la capacidad de pago. Reduciendo así la carga paralas personas de ingresos pequeños, se halla en condiciones de extender a la fuerza el plan sobre más gente de la que en otro caso sería políticamente posible a asegurarse. También puede hacer que los beneficiarios paguen parte de los costos y cargar el resto sobre el público en general mediante un impuesto pagado por los ciudadanos o un impuesto sobre las empresas. (El supuesto aquí es que lasempresas pasaran el impuesto a los consumidores en forma de precios más altos, caso en el cual se convierte en un impuesto indirecto, o lo pasaran a los trabajadores en forma de salarios más bajos, caso en el cual los trabajadores pagaran de hecho una prima de seguros más alta de lo creen).
El problema de la reserva
Las reservas necesarias en el caso de planes de seguro contra incendio, robo,accidente y otros similares son mucho menores. La experiencia del pasado y “el milagro de los promedios” permiten estimar con bastante exactitud las pérdidas anuales. Por tanto, las primas corrientes sólo necesitan cubrir los costos de funcionamiento, las ganancias y estas pérdidas previstas más una pequeña reserva para prevenir contingencias. El propósito de las reservas en tales casos es proteger alas compañías contra las pérdidas inesperadamente grandes que pueden ocurrir en un solo año.
Un programa de seguro social comprende una serie de diversos riesgos. La mayor parte de estos riesgos no exige que se constituyan grandes reservas. Solamente con respecto a los “beneficiarios de vejez y supervivencia” tiene importancia práctica la cuestión de la reserva.
La cuestión que aquí consideramospuede ser planteada en forma de pregunta. ¿Qué políticas de primas es adecuada para un plan obligatorio de pensiones al a vejez en un país en el que la proporción de viejos será mucho mayor en el futuro que al momento de iniciar el plan? ¿Basta que el precio anual cubra los gastos de administración y los pagos anuales a los que se retiren del trabajo por razón de su edad o deben fijarse precios...