Seguro de vida

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LA PRÁCTICA DE LA SELECCIÓN DE RIESGOS
EN EL SEGURO DE PERSONAS,
ANTE LA LEY Y ANTE LA TÉCNICA DE SEGUROS[1].

Por el Act. José Enrique Peña Velázquez.
e-mail jepv2006@prodigy.net.mx

Antes de entrar al tema de esta plática, considero prudente que recordemos ¿Quiénes son y qué hacen los seleccionadores de riesgos dentro de una aseguradora?

1. ¿Quiénes son los seleccionadores deriesgos dentro de una aseguradora?

De todos los aquí presentes, es muy conocido que el objetivo más importante de una Compañía de Seguros de vida consiste en CORRER RIESGOS E INVERTIR EL DINERO DE LAS PRIMAS. Por consiguiente, si la empresa va a correr riesgos, la primera actividad que surge es aquella que vaya diciéndole cuáles riesgos son buenos, cuáles excelentes, cuáles son malos y cuáles,definitivamente, ella no debe aceptar. Después, vendrá el cobrar, manejar e invertir el dinero de las primas.

Esto no excluye la enorme cantidad de matices que puede haber entre el abanico de posibilidades de lo que es un buen riesgo y de lo que es un mal riesgo; por lo tanto, para no caer en un círculo vicioso de alternativas caprichosas, la empresa busca a un especialista y que se conocegeneralmente como Técnico.

Además, en vista de que hay Compañías que se dedican a correr riesgos sobre cosas y sobre personas, la costumbre existente en el mercado de seguros ha sido el buscar a un “Técnico de cosas” y a un “Técnico de personas” y quienes se conocen como:

• “Técnico de las operaciones de Daños”, al de cosas y
• “Técnico de las operaciones de Vida, Accidentes yEnfermedades”, al de personas.

Por consiguiente, el segundo citado en antecedentes, el Técnico de las operaciones de Vida, Accidentes y Enfermedades tiene como actividad primordial, el señalarle a la Empresa cuáles negocios serán provechosos; cuáles pudiesen o podrían ser provechosos y cuáles, definitivamente, son perjudiciales para ella, en el caso de aceptarlos. De ahí su nombre deSeleccionador de Riesgos.

Obvio que para ser merecedor de esta responsabilidad se debe requerir de estudios universitarios sobre seguros, experiencia de muchos años en el medio y en el puesto, y constante continuidad y actualización sobre los riesgos en que trabaja. Lo mismo dígase del Técnico de Daños.

Pero, una sola persona, por capaz que fuese, no basta para hacer todas las actividades quele son propias y por consiguiente, necesita delegar funciones a otras personas que vengan a ayudarle, con lo que se crea una estructura de organización compuesta por Técnicos de Vida o de Accidentes o de Enfermedades o de Daños, quienes pierden su individualidad para unirse en un equipo, integrándose así en el personal que manejará las operaciones de Vida o de Accidentes y Enfermedades o Daños.2. ¿Qué hacen los seleccionadores de riesgos?

Ahora, si son un conjunto de Técnicos, que dicen a la empresa qué negocios del seguro de personas serán provechosos para ella, viene la pregunta:

a) ¿Cómo lo hacen? . . . , pues mediante la muy variada información que consiguen de cuestionarios y exámenes médicos que se hacen a los solicitantes del seguro y agentes.
b) ¿Cómo losseleccionan? . . . , mediante el estudio, análisis e interpretación de las declaraciones hechas por los solicitantes en los documentos antes citados.
c) ¿En qué se basan? . . . , en las Técnicas de la Medicina de Seguros; de la estadística matemática y del cálculo actuarial.

Los factores que afectan al riesgo y de los cuales la aseguradora obtiene información son los siguientes:• Edad.
• Constitución corporal. (Relación entre peso, altura y cintura.
• Estado físico.
• Historia personal.
• Historia Familiar.
• Ocupación.
• Residencia.
• Hábitos, Drogas y alcohol.
• Moralidad.
• Plan del seguro.
• Estatus económico.
•...
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