Seguros De Personas. Productos De Seguro Y Ahorro

Tema 10.- SEGUROS DE PERSONAS. PRODUCTOS DE SEGURO Y AHORRO.
INTRODUCCIÓN
El seguro de personas es el que cubre los riesgos que afectan a las personas.
Aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, haciéndose depender de su existencia, salud e integridad al pago de la prestación. Salvo en casos muy concretos, como pueden ser la prestación de asistencia sanitaria porlesiones o por enfermedad, p. ej., el pago de la indemnización no guarda relación con el valor del daño producido por la ocurrencia del siniestro. Ello es lógico toda vez que la persona humana no es evaluable económicamente. De ahí que, en realidad, este tipo de seguros no constituya un contrato de indemnización propiamente dicho, diferenciándose así de los seguros de daños. Las principalesmodalidades de los seguros de personas son: seguro de vida, seguro de accidentes, seguro de enfermedad y seguro de enterramiento. 
Este tipo de seguro viene regulado en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.
4. PRIMA Y PÓLIZA EN LOS SEGUROS DE VIDA.
El coste de la prima de un seguro de vida vendrá determinado principalmente por el capital que deseemos contratar, y por los parámetrosque, de cara a las entidades aseguradoras, inciden sobre la probabilidad de que se produzca el siniestro, y en consecuencia la indemnización.
Los principales parámetros que afectan en el cálculo de la prima del seguro de vida son:
* Le edad actuarial del asegurado, es decir, la edad correspondiente al aniversario más próximo, ya sea anterior o posterior. Ésta cambia seis meses antes quenuestra edad real.
* La profesión ejercida, específicamente en caso de que sus labores entrañes algún riesgo adicional.
* Los deportes de riesgo practicados.
* Las coberturas contratadas: fallecimiento, invalidez, incapacidad profesional…
* El sexo: masculino o femenino. El género del asegurado influye ya que el promedio de años de vida de la mujer es mayor que en el caso del hombre,por lo que, en igualdad de condiciones, la prima será más reducida para la mujer asegurada que para el hombre asegurado.
Las pólizas de los seguros de vida garantizan una indemnización en caso de fallecimiento del titular de la póliza, ya sea por enfermedad o por accidente.
Están pensadas para garantizar unos ingresos en caso de fallecimiento o invalidez del cabeza de familia.
Hay dos tipos depólizas de seguros de vida:
* Pólizas de seguros de vida temporales: cubren al asegurado por un periodo de tiempo concreto, que puede ser desde unos días (para un viaje), unos años o hasta cumplir una determinada edad. Si el asegurado no fallece durante el periodo contratado, la seguradora no tendrá que pagar ninguna indemnización.
* Pólizas de seguros de vida entera: cubren al aseguradohasta su fallecimiento. El capital asegurado se paga a los beneficiarios tras el fallecimiento del asegurado, independientemente de la fecha en que esto ocurra.
4.1. IMPAGO DE LA PRIMA Y REDUCCIÓN DE LA PÓLIZA.
Si el tomador no paga la primera prima, o la prima única, el asegurador podrá resolver el contrato o reclamar el pago. Si el siniestro se produce antes del pago, el asegurador queda liberadode pagar la indemnización.
Si lo que no se paga es alguna de las primas de los periodos siguientes al inicial, la cobertura se suspende un mes después del día del vencimiento; si el asegurador no reclama el pago en los seis meses siguientes al vencimiento de la prima, el seguro se extingue. Si el seguro no se hubiese extinguido, el tomador podrá rehabilitarlo pagando la prima, con efectos deldía siguiente al pago.
Sin embargo, en los seguros de vida, cuando no se pague la prima después de transcurridos dos años de vigencia del contrato, este no queda en suspenso ni se extingue, sino que se produce la reducción del mismo. El tomador podrá quedar rehabilitado cumpliendo las condiciones previstas en la póliza, normalmente el pago de prima.
La reducción de la póliza, a parte de lo...