Sistemas De Pago, Instituciones Financieras Y Billetes Y Monedas

Sistemas de pago
Los sistemas de pagos están constituidos por un conjunto de instrumentos, procedimientos y normas para transferir recursos financieros entre sus participantes. Dichos sistemas son indispensables para que el sistema financiero funcione eficientemente. Algunos de ellos son especialmente críticos ya que si su diseño no es adecuado, pueden magnificar la transmisión de problemas deliquidez de un participante a los demás y perturbar la estabilidad del sistema financiero. Por estas razones, uno de los objetivos del Banco de México es propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago del país.

Definiciones
Un sistema de pagos es un conjunto de instrumentos, procedimientos bancarios y, por lo general, sistemas interbancarios de transferencia de fondos que aseguran lacirculación del dinero.
Los sistemas de pagos tradicionalmente se clasifican en dos grupos, los de alto valor y los de bajo valor.
Sistemas de pago en México
Los sistemas de pago de alto valor en México son:
• SPEI. Es el principal medio por el cual los bancos liquidan transacciones entre ellos y entre sus clientes.
• DALÍ. Es el sistema de depósito, administración y liquidación de valores,donde se liquidan todas las operaciones con títulos del mercado de valores.
• SIAC. Opera en las cuentas corrientes que los bancos tienen en el Banco Central. Es más bien el medio por el cual el Banco de México provee de liquidez a los bancos, pero todavía funciona como un sistema de pagos.
Los sistemas de pago de bajo valor en México estan constituidos por cheques, transferencias electrónicas defondos, domiciliaciones y tarjetas bancarias.
• La Cámara de Compensación Electrónica realiza la compensación de los mencionados con excepción de las tarjetas de crédito. Cecoban S.A. de C.V. opera el sistema de registro y compensación de cheques, transferencias electrónicas de fondos y domiciliación y el Banco Central los liquida en el SIAC.
• Cheques. Compensa los documentos que los bancos lepresentan para su cobro. Esto permite a los clientes de los bancos depositar en sus cuentas cheques de otros bancos.
• Transferencias Electrónicas de Fondos. Traspasos diferidos de fondos entre cuentahabientes de distintos bancos. Este sistema se usa principalmente para pagar nóminas y facturas a proveedores.
• Domiciliación. Cargos diferidos que hacen los bancos a nombre de compañías quetienen clientes que les han dado autorización para cargar sus cuentas en otros bancos.
• Tarjetas. Existen de dos tipos, las de crédito y las de débito. En las primeras el cliente tiene una cuenta deudora con el banco emisor, mientras que en las segundas la cuenta del cliente es acreedora, generalmente una cuenta a la vista. En ambos casos, el cliente utiliza su tarjeta como medio de pago en negociosque cuenten con terminales punto de venta, así como para consultar saldos y disponer de efectivo en cajeros automáticos. Hay dos procesadores de operaciones con tarjetas, PROSA y E-Global, que están conectados entre sí. La compensación de las operaciones la realiza PROSA, S.A. de C.V., y la liquidación se lleva a cabo a través de un banco comercial.
El papel del Banco Central
El Banco de Méxicotiene tres papeles frente a los sistemas de pago:
• Opera el SIAC y el SPEI.
• Es usuario de los sistemas de pagos, ya que por medio de ellos instrumenta la política monetaria, otorga liquidez al sistema financiero, recibe garantías de la banca, participa en servicios como Directo a México y, como otras organizaciones, usa los sistemas para pagar su nómina y facturas a proveedores.
• Es elsupervisor y regulador de los sistemas.


Instituciones Financieras
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