Teoria del riesgo

RIESGO (TARIFICACIÓN DE SEGUROS)

Tema 1 ANTECEDENTES

1.1 Historia del seguro

La necesidad de seguridad es inherente al ser humano. Desde su origen, el hombre sintió la necesidad de estar seguro frente al medio en que vivía. Sufrió las consecuencias de situaciones climatológicas adversas, los ataques de los animales y de otros hombres, por lo que buscó diversas formas deprotección, desde la integración en tribus o grupos que se autoprotegían hasta la creación de viviendas que lo aislaron de ciertos peligros. Este fue un período en el que necesitaba ante todo, protección personal.

Más adelante, el hombre comprobó que existían circunstancias en las que podía perder total o parcialmente sus bienes, y concluyó que para desarrollar sus actividades comerciales debíabuscar algún tipo de protección económica frente a tales circunstancias, fue así como surgió la idea del seguro.

Desde sus primeras manifestaciones el seguro aparece relacionado con las actividades comerciales y con los viajes mercantes. Los comerciantes chinos se aventuraban a transportar sus mercancías en pequeñas embarcaciones que descendían por los ríos continentales; para evitar la ruina dealguna de ellas las disponían de modo que cada barca contuviera una parte de cada comerciante; ellos aplicaban el principio básico del seguro, la mutualidad. Por su parte, los mercaderes árabes, para poder cruzar los desiertos y parajes inhóspitos, distribuían sus bienes entre varias caravanas y dentro de una misma caravana, entre distintos camellos.

Parece ser que en la antigua Grecia surgió elprimer mercado de seguros con un sistema informativo propio, del que se beneficiaban banqueros y comerciantes, quienes de esta forma tenían las referencias que necesitaban sobre los mercados más atractivos, puertos seguros, etc., y fue al parecer en Atenas donde apareció el contrato préstamo a la gruesa, que consistía primordialmente en cantidades dejadas como garantía en poder de los dueños demercancías o armadores, de que la aventura marítima transcurriría feliz hasta su punto de destino; si esto ocurría, el prestamista otorgante de dicha garantía recuperaba el préstamo con un interés muy alto, que hacía las veces de prima; si por contra, el barco o sus mercancías sufrían percances, el depósito servía para resarcir las pérdidas.

Esta práctica griega fue adoptada por los romanos,quienes a su vez la fueron perfeccionando, aunque se cree que su mercado de seguros no fue tan estructurado como el ateniense.

La mayor aportación romana fue la organización de sociedades de enterramiento (Collegia Tenuiorum), fundadas durante el imperio por artesanos y actores, antecedentes de los seguros de vida y enfermedad; no obstante, el comienzo más claro de éstos quizás esté en la norma porla que las viudas de los prestatarios de los contratos de préstamo a la gruesa recibían una indemnización. Posteriormente, estas sociedades llegaron a especializarse y existía, por ejemplo, la de la milicia, que concedía pensiones a los miembros que se encontrasen en situación de incapacidad a causa de las heridas sufridas en combate, u otorgaba pensiones de retiro a quienes llegaran al límite desu edad militar.

Otra de las aportaciones romanas al seguro fue la creación de una tabla de valorización de anualidades, que tenía en cuenta la edad y esperanza de vida, basada en los años del individuo miembro de la organización de estas sociedades.

Con la decadencia y desintegración del Imperio Romano y los riesgos cada vez mayores de las rutas mercantiles, el comercio perdió el gran augeque había tenido en épocas anteriores y con él decayó, asimismo, la institución del seguro, aunque no dejó de existir.

La Edad Media contempló el aumento del número de ciudades fortificadas en la costa norte de Europa debido al saqueo a que las sometían los pobladores de Escandinavia. Paulatinamente, las expediciones de saqueo fueron dejando paso a determinadas relaciones comerciales que más...