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  • Publicado : 13 de octubre de 2010
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No cabe duda que uno de los elementos fundamentales en el comercio en general y en el comercio electrónico en particular, es la realización del pago correspondiente a los bienes o servicios adquiridos. En este ámbito el comercio electrónico presenta una problemática semejante a la que plantea en otros sistemas de compra no presencial, es decir, en aquella en la que las partes no se reúnenfísicamente para realizar la transacción, como por ejemplo en la compra por catálogo o telefónica:
• El comprador debe tener garantía sobre calidad, cantidad y características de los bienes que adquiere.
• El vendedor debe tener garantía del pago.
• La transacción debe tener un aceptable nivel de confidencialidad.
En el comercio electrónico pueden distinguirse dos tipos de medios de pago:
Medios depago tradicionales, utilizados en cualquier tipo de transacción comercial, electrónica o no. Por ejemplo:
• Contra reembolso. Es el único medio de pago utilizado en el comercio electrónico que implica la utilización de dinero en efectivo. Hoy día es uno de los medios de pago preferidos por el consumidor en general, pues garantiza la entrega de los bienes antes del pago. Desde el punto de vista delvendedor este medio de pago conlleva dos inconvenientes fundamentales: el retraso del pago y la necesidad de recolectar físicamente el dinero por parte de quien realiza la entrega.
• Cargos en cuenta (domiciliación). Suele emplearse para cargos periódicos o suscripciones, por ejemplo, el Boletín Oficial del Estado.
• Tarjeta de débito y de crédito. Son el medio más popular y tradicionalmenteusado en el comercio electrónico. Para el comprador supone el pago al momento de realizar la transacción (débito) o a posteriori, con o sin devengo de intereses (crédito). Para el vendedor, suponen un cobro rápido, a cambio de una comisión que le descuenta el banco.
Medios de pago específicos, para el nuevo entorno del comercio electrónico, especialmente Internet. Por ejemplo:
Tarjeta de crédito odébito, sólo utilizable para el comercio electrónico. Su uso es escaso.
Intermediarios electrónicos para sistemas basados en tarjetas de crédito tradicionales:
• CyberCash.
• First Virtual.
• Moneda electrónica
En cualquiera de los casos, los medios de pago utilizados pueden ser de pago anticipado (prepago o “pay before”), inmediato (”pay now”) o posterior (”pay after”).
Tarjetas de créditoy débito:

Ampliamente usadas hoy en día como medio de pago en el comercio electrónico, las tarjetas de crédito y débito tradicionales han permitido la realización de transacciones comerciales en el nuevo medio a través de la utilización de los procedimientos de liquidación y pago preestablecidos. Si se realiza una compra en Internet utilizando una tarjeta de crédito como medio de pago, latransacción comercial se ordena en la red, pero la validación y la realización efectiva del pago se efectúa a través de los circuitos tradicionales de procesamiento de operaciones con tarjeta de crédito. En el esquema más general, intervienen en este proceso los siguientes actores:
• El comprador.
• El vendedor (”merchant”).
• El banco emisor (”issuer”) de la tarjeta de crédito o débito quepresenta el cliente.
• El banco que en nombre del vendedor recibe la transacción (”acquirer”) y en el cual reside la cuenta en la que a éste se le va a liquidar el pago.
• La red de medios de pago (”scheme”) como VISA o MasterCard.

Proceso de pago:
El proceso de pago es como sigue:
1. Una vez realizado el pedido, el comprador proporciona su número de tarjeta al vendedor a través de la red.
2. Elcentro servidor donde reside el vendedor envía la transacción al banco “acquirer” o directamente a la red de medios de pago. Este envío suele producirse fuera de la red pública y se realiza de forma análoga a como se efectuará desde una terminal punto de venta (TPV) físico que existiese en una tienda real.
3. El banco receptor pide autorización al banco emisor a través de la red de medios de...
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